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Conceptos básicos financieros

Capacidad de pago

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Análisis de la capacidad de pago


El análisis de la capacidad de pago, o capacidad de endeudamiento es un tema que puede detallarse desde distintas perspectivas. Desde la óptica de las entidades financieras, desde la necesidad de usuario, desde el punto de vista empresarial; son algunos de los escenarios desde los cuales puede abordarse este tema.

 

¿Qué es la capacidad de pago?

La capacidad de pago o capacidad de endeudamiento, es un indicador que nos permite conocer la probabilidad que tenemos de cumplir con nuestras obligaciones financieras. Este indicador es usado por las entidades financieras como parte del procedimiento del otorgamiento de un crédito, lo cual quiere decir que antes de que una entidad nos apruebe un crédito, primero evalúa que nos encontremos en capacidad de responder por dicha obligación, de lo contrario el crédito será negado.

 

Perspectiva del usuario: ¿Para qué me sirve conocer mi capacidad de endeudamiento?

La capacidad de pago es un indicador frecuente e indispensable de las entidades financieras, pero, ¿Qué tan frecuente los usuarios evalúan cuánto pueden endeudarse? La verdad, muy pocas veces o nunca. De hecho, es una de las principales causas de que las finanzas personales se vean afectadas. Los usuarios deben de forma proactiva conocer su capacidad de pago antes de adquirir obligaciones financieras, sobre todo obligaciones informales, como compra de ropa a crédito, deudas en las tiendas, aportes en el hogar.

¿Le ha pasado que tan pronto como recibe su sueldo, este desaparece? Pues bien, esta situación es la consecuencia de no evaluar nuestra capacidad de pago, adquirimos obligaciones sin analizar de forma crítica nuestra situación, como resultado trabajamos para pagar deudas y quedamos expuestos ante los imprevistos, las emergencias y al incumplimiento de nuestras obligaciones financieras.

 

Perspectiva de las entidades financieras

El análisis de la capacidad de pago es una actividad que forma parte del procedimiento de riesgo crediticio, específicamente se lleva a cabo en la etapa de otorgamiento del crédito, ya que las entidades deben conocer el sujeto del crédito y su capacidad de endeudamiento.

¿Qué es el riesgo crediticio?

Desde la perspectiva de las entidades financieras el término más relevante en materia de capacidad de endeudamiento es el riesgo crediticio, este se define como la posibilidad de que una entidad incurra en pérdidas y se disminuya el valor de sus activos, como consecuencia de que un deudor incumpla sus obligaciones.

¿Qué información utilizan las entidades financieras para la evaluación de la capacidad de pago?

Los métodos mediante los cuales las entidades financieras realizan el análisis de la capacidad de pago de un deudor, varían de una entidad a otra, existen bancos que se basan exclusivamente en el índice de endeudamiento (Pasivos / Activos), sin embargo en la actualidad las entidades recaudan una mayor cantidad de información que soporte sus evaluaciones, información como la siguiente:

  • Flujo de ingresos y egresos
  • Si el deudor financia un proyecto con el crédito, se solicita el flujo de caja del deudor y del proyecto financiado.
  • Índice de endeudamiento.
  • Cumplimiento actual y pasado de sus obligaciones financieras.
  • El número de veces que el crédito ha sido refinanciado o reestructurado.
  • Evolución de las cuotas según el comportamiento de las tasas.
  • Para créditos en monedas extranjeras, el riesgo del régimen cambiario.

Expertos consultados afirman que en una entidad financiera lo importante a la hora de evaluar la capacidad de pago de un deudor no es cuánto se debe, sino cuánto debe desembolsarse.

 

¿Cómo evaluar mi capacidad de pago?

Como ya hemos mencionado, el análisis de la capacidad de endeudamiento que realizan las entidades financieras se compone de múltiples variables, de indicadores y de información que no siempre un usuario particular puede acceder. Sin embargo, se puede realizar un análisis de nuestra capacidad de pago siguiendo unos simples pasos:

1. Ingresos: Haz un listado con todos tus ingresos, tanto salarios, como arriendos, pensiones, en general cualquier fuente de ingresos. En el caso de contar con ingresos variables, como es el caso de las horas extras, o los rendimientos de algún negocio, podemos sacar un promedio de estos, eso sí, este promedio debe ser lo más conservador posible. Recuerda además que estos ingresos deben estar libres de los impuestos que te correspondan.

Tipo de ingresos Dinero (mes)
Salarios $ 1’000.000
Arriendos $    150.000
Promedio de horas extras $      70.000
Total de ingresos $ 1’220.000

2. Gastos: Haz un listado de todos tus gastos, debes procurar no obviar gasto alguno, debes tener en cuenta que tienes gastos fijos y variables, llévalos al total mensual, así por ejemplo si tienes un gasto trimestral o semestral (por ejemplo educación) divide su valor total por el tiempo en que se causa el gasto, así entonces si es un gasto trimestral debes dividir entre tres para que tengas el valor mensual.

Tipo de gastos Dinero (mes)
Alimentación $    120.000
Vivienda (alquiler o cuotas, servicios públicos, Internet) $    400.000
Transporte $      50.000
Educación $      40.000
Ocio $      60.000
Deudas (créditos formales e informales) $      30.000
Total de gastos $    700.000

3. Disponible: Es hora de conocer si ganamos más de lo que gastamos, con el total de ingresos mensuales y el total de gastos mensuales podemos hacerlo:

Disponible = Total de ingresos – Total de gastos

Disponible = $ 1’020.000 – $ 700.000

Disponible = $ 520.000

4. Gastos imprevistos: Tanto el ser humano como sus finanzas son vulnerables, de tal manera que debemos prepararnos para algún gasto de emergencia, de tal forma que le aconsejamos aplicar un 20% sobre el valor disponible para prever este tipo de gastos:

Disponible después de imprevistos = Disponible * (1 – 0,20)

Disponible después de imprevistos = $ 520.000 * (0,8)

Disponible después de imprevistos = $ 416.000

5. Gastos eventuales: Existen muchos gastos hormiga, es decir, aquellos pesos que se van diariamente de más, y que no están presupuestados, de tal forma que para preverlos te aconsejamos aplicar un 10% sobre el valor disponible después de imprevistos:

Disponible después de eventuales = Disponible después de imprevistos * (1- 0,10)

Disponible después de eventuales = $ 416.000 * (0,9)

Disponible después de eventuales = $ 374.400

Ya tenemos el monto sobre el cual puedes adquirir una nueva obligación financiera, vamos a calcular cuál es su indicador porcentual:

Índice de capacidad de pago (%) = Disponible después de eventuales / Total de ingresos

Índice de capacidad de pago (%) = $ 374.400 / $ 1’220.000

Índice de capacidad de pago (%) = 0,3069

Índice de capacidad de pago (%) = 30,69 %

Podemos concluir que una capacidad es baja cuando esta se encuentra por debajo del 10%, media cuando esta se encuentra entre el 10% y el 30%, y alta cuando supera el 30%.

 

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Ingeniero Industrial, especialista en Logística, Cadena de Abastecimiento, Marketing de contenidos, Finanzas y presupuestos. Co-fundador de abcfinanzas.com y Fundador del sitio web ingenieriaindustrialonline.com.

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Modificación de créditos según circular externa 026

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MODIFICACION DE CREDITOS

¿En qué consiste la modificación de créditos?

Según la circular externa 026 de la Superintendencia financiera de Colombia, la persona que tenga un crédito en una entidad financiera podrá realizar una solicitud de modificación de créditos, la cual consiste en realizar una ampliación de plazo que disminuya la cuota y que esta por supuesto esté acorde a la nueva capacidad de pago del cliente, el beneficio radica en que este cambio no le generará de inmediato una marca de reestructuración en las centrales de información.

 

Requisitos para acceder a la modificación de créditos:

Si usted está pasando por una situación económica que le impide cumplir con el pago de su obligación, puede solicitar la modificación de créditos para que le amplíen el plazo y de esta manera le disminuya su cuota, tenga en cuenta que debe cumplir con los siguientes requisitos para acceder a este alivio financiero:

  • Si tiene un microcrédito o un crédito de consumo no puede estar en mora por más de 60 días, si tiene un crédito de cartera comercial no puede estar en mora por más de 90 días. Dicho atraso o mora tuvo que haberse registrado en los últimos 6 meses con corte al cierre del mes anterior. Esto quiere decir que si hoy 13 de septiembre está solicitando la modificación de créditos, la entidad financiera tomará como corte el 31 de agosto, analizando de esta manera los últimos 6 meses (Febrero – agosto), tiempo en el cuál debió presentarse el atraso para que pueda cumplir con este requisito.
  • Debe estar de acuerdo con la modificación a realizarse en el crédito, la cual consiste en que debe disminuir la cuota.
  • Debe tener capacidad de pago, es decir que demuestre que tiene como responder a la nueva cuota que le quedará.
  • El crédito que se está solicitando modificar no puede ser un crédito ya reestructurado o que tenga dicha marca en las centrales de riesgo.

 

¿En qué consiste la reestructuración del crédito?

Según la circular externa 026 de la Superintendencia financiera de Colombia, si el titular del crédito no puede sustentar la fuente de pago o no tiene como responder a la nueva cuota (en caso que se le esté validando la opción de modificación), el alivio será a través de reestructuración. Tenga en cuenta que un crédito se puede reestructurar máximo hasta 2 veces en toda su vigencia, con 6 meses de tiempo entre dichas reestructuraciones. En este orden de ideas, la diferencia que existe entre la modificación de créditos y la reestructuración es que esta última genera una marca de «reestructuración» en centrales de riesgo, lo que significa que si usted intenta adquirir un crédito o servicio en una entidad que consulte o valide su información en las centrales de información, encontrarán que actualmente usted tiene un crédito reestructurado, lo que puede interpretarse como problemas de liquidez y posiblemente dicha entidad le niegue la solicitud por ver en usted un riesgo de impago.

También le puede interesar: centrales de riesgo.

 

¿Cuándo se otorga el alivio por modificación de créditos o reestructuración?

En los casos que usted acuda a la entidad financiera a solicitar un alivio o solución a sus problemas de atraso en la cuota del crédito, la primera opción siempre será la de modificación de créditos, por el beneficio de no quedar marcado en las centrales de riesgo. Es decir que si usted intenta adquirir un crédito o servicio en una entidad que consulte o valide su información en las centrales de información, encontrarán que actualmente usted tiene un crédito que paga sin inconveniente, y posiblemente en este caso dicha entidad le apruebe la solicitud porque se refleja un buen comportamiento de pago. De igual forma, tenga en cuenta que la entidad podrá efectuar la modificación de créditos siempre y cuando cumpla con los requisitos mencionados anteriormente.

Para los créditos que tienen un codeudor, si el titular de la obligación no tiene capacidad de pago para responder a dicha modificación, pero quien aporta el dinero es el codeudor que sí tiene la capacidad de responder, el alivio en este caso siempre será reestructuración, así el codeudor esté involucrado en la cuota del crédito. El análisis financiero siempre deberá ser el del titular del crédito, no puede ser reemplazado en el análisis por los datos del codeudor.

Lea también: Refinanciación de un crédito.

 

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¿Qué es una cuenta de saldo cero ZBA?

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CUENTA DE SALDO CERO ZBA

Cuenta de saldo cero ZBA

Una cuenta de saldo cero (ZBA por sus siglas en inglés) es una cuenta de cheques en la que se mantiene un saldo de cero transfiriendo automáticamente los fondos de una cuenta principal en una cantidad lo suficientemente grande como para cubrir los cheques presentados. Las corporaciones utilizan una cuenta de saldo cero ZBA para eliminar el exceso de saldos en cuentas separadas y mantener un mayor control sobre los desembolsos.

Además cuando se escribe un cheque contra la cuenta de saldo cero ZBA, la cuenta siempre se mantiene en un saldo cero. Esto permite un mayor control en la distribución de fondos y limita el exceso de saldos existentes en múltiples cuentas. La actividad de la cuenta de saldo cero ZBA se limita al procesamiento de pagos y no se usa para mantener un saldo corriente. Esto permite que una mayor cantidad de fondos esté disponible para su uso, por ejemplo, para inversión, en lugar de tener pequeñas cantidades en dólares inactivas dentro de una variedad de subcuentas. Siempre que se requieran fondos en la ZBA para cubrir un cheque, los fondos se transfieren de la cuenta principal en la cantidad exacta requerida.

Lea también: ¿Cuál es la diferencia entre ahorro e inversión?

 

Tarjetas de uso y débito ZBA

El uso de una cuenta de saldo cero ZBA para depositar tarjetas de débito emitidas por la organización ayuda a asegurar que todas las actividades en las tarjetas mencionadas anteriormente sean pre-aprobadas. Como los fondos inactivos no están presentes en la ZBA, no es posible ejecutar una transacción de tarjeta de débito hasta que los fondos se hayan entregado a la cuenta. Esto puede ayudar a administrar los gastos comerciales al limitar el riesgo que tienen lugar las actividades no aprobadas.

El uso de un ZBA como un mecanismo de control de gastos es especialmente útil, ya que se aplica a los cargos incidentales en una gran organización. Si bien los cargos operativos a menudo son más fáciles de predecir y financiar, los imprevistos pueden ser variables por naturaleza. Al limitar el acceso rápido a los fondos a través de las tarjetas de débito, es más probable que se sigan los procedimientos de aprobación adecuados antes de completar una compra.

Lea también: Beneficios al conocer los costos de su negocio.

 

La cuenta de saldo cero ZBA como herramienta de monitoreo de presupuesto

Dado que una organización puede tener múltiples ZBA, se pueden crear para ayudar en la administración del presupuesto. Esto puede incluir la creación de un ZBA separado para varios departamentos o funciones, proporcionando una forma rápida de controlar los cargos diarios, mensuales o anuales. Otras razones para crear un ZBA separado podrían involucrar la administración financiera de proyectos particulares a corto plazo o aquellos en particular riesgo de excesos inesperados, ya que el uso de un ZBA ayuda a prevenir los cargos excesivos sin la debida notificación y aprobación.

 

La cuenta maestra

La cuenta maestra proporciona un punto central para la administración de fondos dentro de una organización. Esta cuenta se usa para enviar fondos a cualquier subcuenta de ZBA según sea necesario. A menudo, la cuenta maestra tiene otros beneficios sobre las subcuentas. Esto podría incluir algo tan simple como una tasa de interés más alta. Por naturaleza, una cuenta maestra no es una cuenta de cheques, sino algún otro valor más rentable.

 

Ejemplo

Digamos que la empresa de restaurantes XYZ mantiene su efectivo en la cuenta de cheques A. Cada martes, su departamento de contabilidad escribe cheques para pagar los servicios esa semana. Esta semana, el monto de esos cheques es de $1,000.

La empresa XYZ desea mantener su efectivo centralizado en una cuenta que paga intereses. Para mantener el mayor dinero posible en la cuenta que devenga intereses, mueve solo $1,000 de la cuenta el martes para que los cheques puedan ser pagados.

Lea también: Cuenta corriente.

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¿Qué es un crédito rotativo?

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CRÉDITO ROTATIVO

Crédito rotativo

El crédito rotativo es una modalidad de crédito que ofrecen las entidades financieras donde aprueban un cupo de crédito y a medida que el cliente cancele el capital utilizado tendrá dicho monto disponible nuevamente mientras su comportamiento en el pago de la obligación sea de forma cumplida.

Lea también: Qué es una tasa de interés?

Requisitos para obtener un crédito rotativo

Generalmente, la mayoría de las entidades financieras piden ciertos requisitos similares para poder obtener este producto:

  • Hay que tener la mayoría de edad, aunque en otras entidades piden específicamente ser mayor a los 23 años
  • Tener ingresos superiores a un salario mínimo
  • Tener buena calificación en las centrales de riesgo y no tener reportes negativos.
  • Se debe justificar y tener soporte de los ingresos. En el caso de tener otros ingresos se debe igual justificar y soportar (esto es una ventaja porque permite que la entidad financiera apruebe el préstamo sin complicaciones y acelere el trámite debido a las altas garantías que usted como cliente pueda ofrecerle a dicha entidad).

 

Características de un crédito rotativo

Este tipo de crédito tiene diversas características, estas son:

  • Es un crédito que puede realizarse en cualquier momento, pues está disponible todos los días del año.
  • El cupo del crédito no es desembolsado completamente, quien adquiera el crédito decide en qué momento se desembolsa y así mismo cuanto se desembolsará.
  • El pago de este crédito es mensual y podrán hacerse abonos voluntarios
  • Los pagos son diferidos automáticamente en determinado tiempo, esto varía según la entidad.

 

Beneficios de un crédito rotativo

  • Como el crédito está ligado a una cuenta de ahorros o corriente, no se tiene que ir necesariamente a la sucursal bancaria para pagar la cuota cada mes, pues estas pueden debitarse directamente de la cuenta.
  • Puede disponerse del dinero del crédito en cualquier momento, se debe solicitar por los medios electrónicos o telefónicos con los que cuente la entidad, para así notificar cuanto y cuando se debe depositar el dinero en la cuenta.
  • Al mantenerse un buen manejo del crédito, se puede contar con este siempre e incluso se tiene la posibilidad de solicitar una ampliación del cupo cuando este sea renovado.
  • Se puede pagar por anticipado lo que se haya usado del cupo o realizar abonos adicionas cada mes para evitar el cobro de intereses.
  • Ciertas entidades ofrecen junto al crédito un seguro para cubrir los pagos en caso de muerte o incapacidad.
  • Hay plazos que permiten tener cuotas más bajas, estos varían según la entidad financiera con la que se realice el crédito.
  • Claramente, se tiene la libertad de usar el dinero para lo que se desee, a diferencia de créditos específicos como los de vivienda.
  • El cupo asignado del crédito dependerá de los montos mínimos y máximos que ofrece cada entidad bancaria.

 

Consejos para el buen manejo de un crédito rotativo

  • Hay que tener en cuenta que esta clase de créditos están diseñados para solucionar problemas de liquidez, así que se debe procurar pagar lo que se gaste lo más pronto posible y de esta forma se tendrá disponible todo el cupo del crédito disponible.
  • Recordar siempre las fechas de pago de las cuotas, pues el incumplimiento del pago puede causar la limitación o la suspensión del crédito.
  • Solicitar al banco una explicación completa y clara de todo lo relacionado con la liquidación de las cuotas y los intereses que se debe cancelar por usar el crédito.
  • Preguntar los costos de la cuota de manejo, tributarios y el resto que se relacionen con el uso del crédito.
  • Cuando se solicite la utilización del crédito, no debe hacerse en lugares públicos o con personas que puedan saber los datos personales necesarios para hacer este tipo de transacciones.
  • Es importante abonar dinero extra, adicional a las cuotas mensuales, pues esto ayuda a liberar rápidamente el cupo, salvarse de impuestos y generar una buena reputación crediticia como consumidor financiero.
  • Mantener un control específico de todas las transacciones que se hagan con el crédito, si existe algún error en estas se debe comunicar rápidamente al banco.
  • Cuando se soliciten las utilizaciones por internet, debe hacerse por la página de la entidad escribiendo su dirección y por nada del mundo ingresar por enlaces enviados por otros medios.

Lea también: ¿Cuáles son mis derechos como consumidor financiero?

 

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