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Certificado de Depósito a Término (CDT)


Invertir su dinero puede resultar un tema complejo si usted no tiene claro cómo funcionan las diferentes opciones de inversión que le ofrecen las entidades financieras. Si en estos momentos usted tiene un excedente de dinero del cual quiere sacar provecho y no sabe cómo hacerlo, una de sus opciones es un CDT o Certificado de Depósito a Término. ABCfinanzas.com lo invita a leer el siguiente artículo donde comprenderá qué es, cómo funciona, qué tipos existen y cuáles son las ventajas y desventajas de invertir él.

 

¿Qué es un CDT?

Un CDT o Certificado de Depósito a Término es un título valor emitido por una entidad bancaria a un cliente que ha hecho un depósito de dinero con el propósito de generar una rentabilidad sobre dicho monto. El CDT es quizás uno de los productos financieros más populares ya que no da grandes ganancias pero ofrece una mayor rentabilidad que el ahorro tradicional, y un menor riesgo que el que representa la inversión.

Los expertos financieros recomiendan hacer inversiones en CDTs cuando no hay mejores oportunidades de inversión, pues hay algunas que dan mucho más rendimiento, además coinciden en que antes de invertir en este tipo de negocio, usted tiene que pensar muy bien cuándo podría llegar a necesitar el dinero, pues un CDT se caracteriza por no poder hacerse retiros del dinero antes de que finalice el plazo pactado, sin embargo los intereses pueden pagarse al vencimiento o con pagos periódicos durante la vigencia de la inversión.

 

¿Cómo funciona un CDT?

Para comprender mejor como funciona un CDT tenemos que tener en cuenta dos aspectos claves: El primero de ellos es el monto de apertura del CDT y el segundo es el tiempo o duración de la inversión. En pocas palabras podemos decir que quien invierte en un CDT le entrega cierta cantidad de dinero a la entidad financiera durante un periodo de tiempo no menor a 30 días, este dinero genera una rentabilidad para su dueño dependiendo de la tasa de interés impuesta por el banco, el cual al finalizar el plazo pactado y no antes, le devuelve la totalidad de su dinero junto con los intereses.

Cabe resaltar que finalizado el plazo, el propietario del CDT tendrá que pagar la retención en la fuente; que entre más tiempo esté el dinero en el banco, mayores serán los intereses ganados y que el cobro del impuesto del 4 x 1.000 es asumido por el banco.

 

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Ventajas y Desventajas de CDT frente a una Cuenta de Ahorros

Los CDTs y las Cuentas de Ahorro son dos productos financieros los cuales con la inversión de un monto de dinero y unos intereses generan una rentabilidad, sin embargo hay diferencias significativas entre ellos, estas son:

1. En una cuenta de ahorros usted puede disponer de su dinero en todo momentos sin tener que pagar una penalización, mientras que en los CDTs sí.

2. Los CDTs suelen ser más rentables que las cuentas de ahorros.

3. Algunas cuentas de ahorros cobran una cuota de manejo, mientras que los CDTs no.

 

Tipos de CDTs

Existen dos tipos de CDTs que se diferencian de acuerdo a la tasa que manejan, ellos son:

CDT a tasa variable: Son aquellos en los que varía la tasa, se ofrecen ganancias extras y aplica generalmente para CDTs de duración de 360 días o más. Los CDT de tasa variable se caracterizan por tener rendimientos variables, cuando las tasa de interés disminuye su rendimiento también, por su parte cuando la tasa de interés aumenta se reciben mayores rendimientos.

Los CDTs a tasa fija: Son aquellos que ofrecen una tasa fija durante toda la vigencia del título, se aplicará la misma tasa que se pacte en el momento de la constitución. Generalmente aplica para los de poca duración. Los CDT de tasa fija caracterizan por recibir los mismos rendimientos sin importar si la tasa aumenta o disminuye.

 

CDT

 

CDT o CDAT

Para todas aquellas personas interesadas en invertir su dinero, los bancos ofrecen múltiples productos, cada uno con características específicas que lo diferencian de los demás. Dos de estos productos financieros son los CDT y los CDAT.

Un CDAT o Certificado de depósito de ahorro a término se diferencia de un CDT por ser un producto financiero destinado para inversiones de muy corto plazo el cual maneja una tasa fija y la liquidación del monto y los intereses solo se puede realizar al vencimiento de este. Contrario al CDT, un CDAT se caracterizan por tener un solo titular, si la documentación que acredita el CDAT está en manos de otra persona que no sea el titular, no tiene valor. Por otra parte el plazo máximo de un CDAT es de 29 días, mientras que un CDT se puede dar de 30 a 180 días. Finalmente la tasa de interés que maneja un CDAT suele no superar el 1%, mientras que las del CDT pueden superar el 5%.

 

¿Qué hacer en caso de que su CDT esté próximo a vencerse?

Tenga en cuenta que una vez llegue la fecha de vencimiento de su inversión, usted podrá acercarse a su entidad bancaria y realizar algunas de las siguientes transacciones: reinvertir el capital inicial, reinvertir el capital más los intereses, reinvertir un capital diferente o retirar su dinero.

Una de las preguntas más frecuentes entre quienes quieren invertir en un CDT es qué pasa en el momento que venza el CDT Y no sea reclamado, para ellos es importante tener en cuenta que existe un mínimo de días hábiles para reclamar el dinero junto con los intereses ganados (Según el código de comercio Colombiano son 3 días), si pasados estos días no se hace la reclamación el CDT se renovará automáticamente por un periodo igual al pactado inicialmente.

 

¿Cómo calcular el rendimiento de un CDT?

Los rendimientos de un CDT pueden calcularse por medio de diversos métodos, estos dependen de las características del depósito, de la denominación de la tasa e incluso de los tributos que se aplican a los réditos.

La forma más común de calcular los rendimientos de un CDT, y la más utilizada en los simuladores o calculadoras financieras es la siguiente:

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Donde…

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Así entonces, consideremos el siguiente ejemplo: Iker tiene un monto de $ 1’200,000 en una cuenta de ahorro y desea invertirlos en un CDT, sin embargo, analizando su situación financiera, considera que es prudente invertir a un término de 180 días. Teniendo en cuenta el término, el Banco ABC Finanzas le ofrece un CDT a 180 días con una tasa de interés Efectiva Anual del 8,07%. ¿Cuáles serían los rendimientos brutos del CDT?

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Iker ya sabe cuáles serían sus rendimientos brutos, sin embargo, al asesorarse se entera que a sus rendimientos, por Ley, el gobierno colombiano le aplica una deducción denominada “retención en la fuente” la cual corresponde al 4,00% de los rendimientos brutos del CDT. ¿Cuáles serían los rendimientos netos del CDT?

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Así entonces…

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Es así como una inversión de $ 1.200.000 a un término de 180 días, con una tasa de interés E.A del 8,07% deja unos rendimientos netos de $ 45.581,43.

 

Simulador de rendimientos de un CDT

 



Como consumidor de productos financieros es importante que tenga en cuenta que además de los CDTs hay otras opciones de inversión mucho mejores y que ofrecen mejores rendimientos, además tenga en consideración que debido a las bajas tasas de interés ofrecidas por lo bancos, los rendimientos que genera un CDT son muy bajos, si bien estos son mayores a los otorgados por una cuenta de ahorros debe considerarse la inflación porque incluso un CDT puede ocasionar que sus ahorros pierdan valor en el tiempo.

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