Conceptos básicos financieros

Codeudor

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¿Qué implica ser un Codeudor?


Es normal que en nuestros círculos familiares o sociales, algunas veces nos pidan ser codeudores o fiadores de alguna obligación financiera. Es necesario saber que cuando decidimos avalar un crédito mediante la figura, ya sea de codeudor o de fiador, asumimos una serie de consecuencias y obligaciones si el deudor no cumple en algún momento dado.

 

Pero, ¿Qué es un Codeudor?

Tal como su nombre lo indica el codeudor es también un deudor que, por voluntad propia asume ante la ley las mismas responsabilidades y obligaciones del deudor titular del crédito. Es decir, existe una sola obligación en cabeza de varios deudores, uno que recibe el dinero y otro que lo garantiza o avala.

Lo anterior significa que el acreedor (entidad financiera, por ejemplo) puede cobrarle al codeudor la totalidad del crédito, al titular del crédito o a ambos, ya que el compromiso adquirido por ellos es de manera solidaria. Esto le garantiza al acreedor recibir la totalidad de los recursos que prestó. De tal manera que en el momento de otorgar un crédito, todos los requisitos exigidos al deudor, se le solicitarán también al codeudor.

 

¿En qué momento el codeudor contrae la obligación del titular del crédito?

Al contrario de lo que muchos piensan, el codeudor NO contrae la obligación del titular solo en caso de incumplimiento. En el momento en el que el codeudor firma el pagaré (al inicio del crédito), este se convierte ya en deudor solidario, esto significa que desde el inicio de la obligación, el codeudor contrae el mismo compromiso que el titular en relación al pago de la deuda.

 

¿Qué afronta el codeudor en caso de incumplimiento de la deuda?

En caso de incumplimiento de las obligaciones contraídas en el crédito, al codeudor se le aplican las mismas acciones que al titular del crédito, de manera tal que puede afrontar el pago de intereses por mora, gestión de cobro, embargo, reportes a las centrales de riesgo, entre otras.

 

Si va a ser codeudor tenga en cuenta estos consejos…

1. Ser codeudor implica un riesgo a su patrimonio, de manera que solo se debe aceptar ser codeudor de personas de absoluta confianza.

2. Como codeudor evite firmar pagarés, letras o documentos en blanco.

3. Evite ser codeudor de personas con empleos temporales o que dependan económicamente de sus familiares.

4. Tenga mucho cuidado en identificar las condiciones económicas de sus familiares, es normal que al ser parientes se le dificulte dar un NO como respuesta, sin embargo es una opción válida.

5. De ninguna manera es recomendable ser codeudor de más de una persona.

6. Siempre, lea las cláusulas del contrato de pago de forma detenida y atenta.

 

¿Qué pasa si como codeudor pago el total de la deuda?

En caso de que el codeudor así lo requiera, tiene derecho a exigirle al titular del crédito el reembolso de lo que haya pagado, en la medida en que este utilice o no parte del crédito. En el caso en el que el codeudor haya utilizado parte del crédito, solo podrá exigir el reintegro de la parte que le corresponde como codeudor al titular.

 

¿Codeudor y fiador son lo mismo? ¿Cuál es la diferencia entre codeudor y fiador?

Al contrario de lo que muchas personas piensan, codeudor y fiador NO son lo mismo. El codeudor comparte una obligación en igualdad de condiciones con el titular de la deuda, de manera que en caso de incumplimiento se les exigirá a ambos que respondan por la deuda. Por otro lado, el fiador es un garante del deudor principal, de manera que en caso de incumplimiento, el acreedor tiene que perseguir el patrimonio del deudor principal, antes de exigirle el pago de la deuda al fiador.

 

Para concluir…

Por último, se puede concluir que existe a toda vista un mayor riesgo implícito al ser codeudor que fiador. Por otro lado, en ambos casos se debe considerar que existe una exposición del patrimonio, de manera tal que es pertinente evaluar con sumo cuidado el riesgo que existe al prestar el nombre en una deuda ajena. En las finanzas es mejor que prime la razón.

 

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