Conceptos básicos financieros

Ley Habeas Data Financiero

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Ley Habeas Data Financiero

Como consumidores financieros debemos reconocer la importancia de tener las puertas crediticias abiertas. También es cierto que en muchas ocasiones, y a pesar de tener la disposición de cumplir con nuestras obligaciones, es posible incurrir en moras en nuestros créditos, ya sea por falta de planeación, calamidades, deudas ajenas, procedimientos, entre muchos otros factores. Pues bien, el incumplimiento de una obligación financiera puede en un momento dado impedirnos la posibilidad de acceder a futuros créditos, he ahí la importancia de conocer en qué consiste la Ley Habeas Data.

 

¿Qué es el “Habeas Data”?

Por definición, el habeas data es el derecho que tiene toda persona a conocer, actualizar y rectificar la información que se haya recogido sobre ella en archivos y bancos de naturaleza pública o privada. La Ley 1266 de 2008, también conocida como Ley de Habeas Data, se aplica a todos los datos personales financieros, crediticios, comerciales y de servicios registrados en un banco de datos.

 

¿En qué me afecta la Ley de Habeas Data?

Básicamente como usuario financiero usted debe conocer que las centrales de riesgo almacenan información reportada por las entidades donde usted contrae obligaciones (fuentes); estos reportes pueden ser negativos o positivos según su comportamiento de pago. En el caso colombiano existen tres (3) centrales de riesgo: TransUnion (Antiguo Cifín), Datacrédito y Procrédito.

Evidentemente, un reporte negativo en las centrales de riesgo afecta su historial crediticio, de manera tal que se ve seriamente comprometida la posibilidad de acceder a un crédito futuro, a una tarjeta de crédito, incluso a la apertura de cuentas corrientes.

La Ley Habeas Data regula el tratamiento de esta información en materia de inclusión, divulgación, actualización, rectificación y permanencia. De manera que es una Ley que afecta a todos los consumidores financieros.

 

¿Cuándo es enviado un reporte negativo a las centrales de riesgo?

La entidad financiera con la cual usted ha adquirido una obligación puede proceder a enviar un reporte negativo veinte (20) días después de que se haya comunicado con el deudor. Durante ese periodo, y según sea el caso, el deudor puede demostrar que se encuentra al día con la obligación, efectuar el pago o discutir alguna controversia como por ejemplo el monto de la deuda o la fecha de vencimiento.

En caso de que la fuente no le haya enviado la comunicación previa, la información debe ser eliminada de inmediato sin perjuicio de que se pueda volver a reportar cuando se acredite el cumplimiento de tal requisito.

 

¿Qué debe hacer el usuario si ha sido reportado por una equivocación?

Según la Ley Habeas Data, usted puede dirigirse al operador de la información (central de riesgo) o a la fuente (persona, entidad u organización que reporta la información al operador). En los dos casos, el término máximo para que le contesten su reclamo es de quince (15) días hábiles. Cuando no le den respuesta dentro de este término o usted no esté de acuerdo con la respuesta, podrá acudir a la Superintendencia de Industria y Comercio.

Tenga en cuenta que si su reclamo se dirige contra una entidad vigilada por la Superintendencia Financiera de Colombia, deberá tramitar su reclamo directamente ante esa entidad. Recuerde que para tramitar su reclamo ante la Superintendencia de Industria y Comercio, deberá acreditar que presentó una reclamación previa ante el operador o la fuente y que ésta no fue resuelta en término o fue desfavorable.

Para el efecto deberá allegar copia de la reclamación con constancia de radicación, copia de la respuesta suministrada si la hubiere o la afirmación de que ésta no fue contestada en término o favorablemente. De igual forma, usted puede presentar consultas ante los operadores de la información con el ánimo de conocer la información que reposa en los bancos de datos. Esas consultas deberán ser atendidas dentro de los diez (10) días hábiles siguientes a su recepción.

 

¿Una vez realice el pago de mi deuda, cuánto tiempo puede permanecer la información negativa?

El tiempo de permanencia de un reporte negativo depende del período en el que el usuario permaneció en mora; no es equivalente, pero si dependiente. Aunque la persona se ponga al día con su obligación, la información podrá permanecer hasta por cuatro (4) años en la base de datos con la anotación del pago realizado. Una vez que la entidad financiera informe del pago, la central de riesgo tiene diez (10) días calendario para actualizar los datos reportados.

Existen dos reglas para la permanencia de los reportes, una para los tiempos de mora de hasta 24 meses, y otra para los tiempos de mora superiores a 24 meses.

Si el periodo en el que permaneció en mora fue de 1 a 24 meses: La información se mantendrá en la base de datos el doble del tiempo del periodo de la mora, contados a partir de la extinción de la obligación por cualquier modo. Por ejemplo, si presentó una mora de 5 meses, la información negativa permanecerá 10 meses más, contados a partir del momento en que se realice el pago de la deuda.

Si el periodo en el que permaneció en mora fue mayor a 24 meses: La información negativa deberá permanecer un término de 4 años, contados igualmente desde el momento de realizar el pago o extinguirse la obligación por cualquier modo.

En cualquiera de los casos, cuando no son respetados estos tiempos de permanencia, ya sea porque la entidad financiera no reportó el pago de la obligación a tiempo o porque la central de riesgo no eliminó el reporte negativo en el término establecido, usted podrá hacer valer el derecho de Habeas Data ante la Superintendencia mediante la formulación de un reclamo.

 

¿Qué pasa si una persona NO paga su deuda?

Pues bien, las obligaciones financieras no caducan aunque los reportes negativos en cambio no pueden en ningún caso ser indefinidos, es decir que existe un tiempo de permanencia del reporte negativo así una persona no realice el pago, en este caso esa información negativa puede quedar en el historial hasta por diez (10) años.

 

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