Conceptos básicos financieros

Refinanciación de un crédito

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Refinanciación de un crédito o Reestructuración financiera

Cuando nos enfrentamos ante la dificultad de poder pagar un crédito, es importante plantearnos la siguiente pregunta: ¿Un plazo mayor me permite ahorrar dinero suficiente para efectuar el pago oportuno de la deuda? Si la respuesta es positiva, la refinanciación es una alternativa para facilitar el pago de su crédito.

 

¿Qué es la refinanciación de un crédito?

La refinanciación de un crédito o reestructuración financiera, es un acuerdo de pago que el deudor solicita a la entidad financiera para modificar las condiciones iniciales del crédito, de tal manera que se disminuya el valor de las cuotas pendientes y aumente el plazo total de la deuda.

 

¿Cuándo se debe solicitar la refinanciación de un crédito?

El mejor indicador para determinar si el crédito debe refinanciarse es sin duda la imposibilidad de pagar, también lo es cuando de una manera proactiva el deudor estima que no podrá seguir cumpliendo con el pago de las cuotas. Vale la pena tener en cuenta que muchas entidades financieras restringen la alternativa de refinanciación si la deuda se encuentra en proceso judicial (cobro jurídico), por tal razón el deudor debe tomar la decisión de reestructuración financiera antes de que la entidad inicie procesos legales.

 

¿Cuándo se hace efectiva la refinanciación de un crédito?

Cuando una vez analizada la posibilidad de refinanciación, el deudor y la entidad financiera llegan a un acuerdo respecto a las nuevas condiciones de pago, ahí se hace efectiva la reestructuración financiera.

 

¿La refinanciación puede ser impuesta por la entidad financiera?

La respuesta es NO. Ninguna entidad financiera puede exigir a un cliente la reestructuración de su crédito; sin embargo, la entidad, una vez esta ha detectado un comportamiento irregular en los pagos de la deuda, puede iniciar un contacto con el cliente en el que le ofrezca alternativas para la normalización del crédito, dentro de las que se encuentra la refinanciación.

 

¿Qué condiciones del crédito cambian cuando se hace la refinanciación?

Existen dos condiciones del crédito fundamentales que varían en la refinanciación, estas son:

  1. El valor de la cuota
  2. El plazo de la deuda

Además, puede variar la tasa de interés y, en caso de que el codeudor no acepte la refinanciación se puede solicitar un cambio de codeudor.

 

Ventajas de la refinanciación del crédito

Cuando se agotan las posibilidades de cumplir con la obligación contraída inicialmente, la refinanciación es una alternativa que tiene las siguientes ventajas:

  1. Evita cobros por mora, gastos de cobranza, cobro telefónico, procesos jurídicos y embargos.
  2. Las centrales de riesgo marcarán la deuda con la etiqueta “Refinanciado o reestructurado”.
  3. Al disminuir el monto de las cuotas, el cliente optimiza su flujo de caja, permitiendo que este pueda cumplir con otro tipo de obligaciones o alternativas de inversión.

 

Desventajas de la refinanciación de un crédito

Recuerde que aumentar el plazo de cualquier crédito tiene un efecto negativo en relación con el valor total de los intereses de la deuda. Ampliar el plazo se traduce en un pago total mayor, salvo que la tasa de interés del crédito refinanciado se reduzca aproximadamente a la mitad, lo cual ninguna entidad financiera está dispuesta a proponer.

 

Ejemplo de refinanciación de un crédito

 


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