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Conceptos básicos financieros

Tasa de Usura

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tasa de usura
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Tasa de Usura 2017

La Superintendencia Financiera de Colombia, comunicó recientemente el incremento de la tasa de usura, la cual se fijó en 32,97 % efectivo anual para los créditos ordinarios y de consumo para el tercer trimestre del año 2017, sin embargo muchos consumidores financieros no saben qué es y cómo los afecta este incremento.

ABCfinanzas.com le dedica este artículo a explicar en qué consiste la tasa de usura, por qué se dio dicho crecimiento, cómo afecta a los consumidores y otros temas relacionados con dicha tasa.

 

¿Qué es la tasa de usura?

Para comprender el significado de este término es clave comprender en principio qué es usura. La usura se define como el acto mediante el cual un individuo o una entidad obtienen ganancias a partir del cobro excesivo de intereses sobre un préstamo o sobre cualquier tipo de transacción bancaria, comercial o financiera.

Ahora bien, la tasa de usura es el límite máximo que puede cobrar un particular o las entidades financieras por los intereses sobre los créditos o préstamos, su función principal radica en evitar que se cobren intereses muy altos a todas aquellas personas que soliciten créditos o préstamos. Si la tasa de usura no es la ideal, se propicia el incremento de préstamos no legales a través de los conocidos “Gota a Gota».

Cuando un particular cobra intereses por encima de la tasa de usura impuesta por la Superintendencia Financiera popularmente es conocido como «Usurero».

 

¿Cómo afecta a los consumidores financieros el incremento en la tasa de usura?

El incremento de la tasa de usura afecta a los consumidores financieros a través de las tasas de intereses de créditos de libre inversión, compras con tarjetas de crédito y cobros de intereses por mora que se hagan durante los próximos tres meses.

Sin lugar a duda el mayor impacto se da en los más de siete millones de colombianos que usan tarjetas de crédito; si la tasa de usura se incrementa, las personas deberán pensar dos veces antes de sacar su tarjeta, debido a que diferir sus pagos a más de 3 cuotas puede resultar en el pago excesivo de intereses, lo anterior se ve reflejado en la disminución del consumo, razón por la cual el comercio también se ve afectado.

El incremento en la tasa de usura es aún más preocupante para aquellas personas que tengan alguna deuda en su tarjeta de crédito pues una persona que estaba endeudado por 2 millones de pesos por una compra que realizo hace 1 año y la difirió a 24 cuotas, terminará pagando hoy los intereses con la tasa de usura actual, es decir terminará pagando mucho más dinero del esperado.

En general, el incremento en la tasa de usura afecta a todas aquellas personas que hagan uso de productos financieros como préstamos, créditos y tarjetas de crédito, pues terminarán pagando intereses más altos.

 

¿Cómo beneficia a los consumidores financieros la disminución de la tasa de usura?

La disminución en la tasa de usura beneficia a los consumidores gracias a que el cobro de unos intereses menores permite que las deudas en intereses de créditos de libre inversión, compras con tarjetas de crédito y cobros de intereses por mora se liquiden más rápido.

Siguiendo el lineamiento de que la tasa de usura se fija trimestralmente, un ejemplo claro de los beneficios de la disminución se da cuando una persona que realizó compras con su tarjeta de crédito el mes inmediatamente anterior al cambio de tasa y difirió dicha compra a tres meses, este mes su entidad financiera deberá reliquidarle los intereses mensuales y ajustarlos a la tasa actual, de este modo le resultará más fácil saldar su deuda con unos intereses menores.

 

¿Cómo se fija la tasa de usura?

La Superintendencia Financiera es la entidad encargada de fijar la tasa de usura de acuerdo a los movimientos del mercado, esta tasa se fija trimestralmente de acuerdo a la información que proveen los bancos acerca de las tasas comerciales. Debido a que la información es suministrada por los bancos, se puede decir que son ellos quienes establecen la tasa de usura, sin embargo hay otros factores que afectan la tasa de usura como las políticas monetarias efectuadas por el banco de la república que actualmente está buscando controlar la inflación a través del incremento en las llamadas tasas de interés de referencia

 

¿Qué hacer cuando la tasa de usura esta al alza?

En caso de que la tasa de usura continúe al alza, he aquí unos consejos que puede seguir para evitar el pago excesivo de intereses.

1. Use solo la tarjeta de crédito si necesita diferir una compra a una sola cuota, de esta manera no se causarán intereses.

2. Tenga en cuenta que entre más tarjetas de crédito posea, mayores serán sus costos financieros de mantenimiento, razón por la cual se reducirá su capacidad de endeudamiento total frente a las entidades financieras para futuros préstamos de vivienda, educación o libre inversión. Intente siempre tener un máximo de dos tarjetas de crédito las cuales tengan una cuota de manejo baja, o en su defecto, nula.

3. Si quiere diferir alguna compra con tarjeta de crédito, haga uso de una hoja de cálculo donde usted pueda controlar su presupuesto mensual personal o del hogar con los ingresos y gastos. De este modo usted podrá identificar qué capacidad de pago mensual real tiene.

4. Para controlar mejor sus gastos haga un seguimiento mensual de sus compras con tarjetas de crédito, teniendo en cuenta el plazo a las cuales ha diferido dichas compras, para así calcular con certeza cuánto debe pagar mes a mes.

5. Evalúe y considere una compra de cartera, si posee créditos con diferentes entidades financieras, estas usualmente están dispuestas a consolidar un crédito a una tasa de interés preferencial para comprar su cartera de créditos.

 

Actualizado 4 de julio del 2017

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Modificación de créditos según circular externa 026

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MODIFICACION DE CREDITOS

¿En qué consiste la modificación de créditos?

Según la circular externa 026 de la Superintendencia financiera de Colombia, la persona que tenga un crédito en una entidad financiera podrá realizar una solicitud de modificación de créditos, la cual consiste en realizar una ampliación de plazo que disminuya la cuota y que esta por supuesto esté acorde a la nueva capacidad de pago del cliente, el beneficio radica en que este cambio no le generará de inmediato una marca de reestructuración en las centrales de información.

 

Requisitos para acceder a la modificación de créditos:

Si usted está pasando por una situación económica que le impide cumplir con el pago de su obligación, puede solicitar la modificación de créditos para que le amplíen el plazo y de esta manera le disminuya su cuota, tenga en cuenta que debe cumplir con los siguientes requisitos para acceder a este alivio financiero:

  • Si tiene un microcrédito o un crédito de consumo no puede estar en mora por más de 60 días, si tiene un crédito de cartera comercial no puede estar en mora por más de 90 días. Dicho atraso o mora tuvo que haberse registrado en los últimos 6 meses con corte al cierre del mes anterior. Esto quiere decir que si hoy 13 de septiembre está solicitando la modificación de créditos, la entidad financiera tomará como corte el 31 de agosto, analizando de esta manera los últimos 6 meses (Febrero – agosto), tiempo en el cuál debió presentarse el atraso para que pueda cumplir con este requisito.
  • Debe estar de acuerdo con la modificación a realizarse en el crédito, la cual consiste en que debe disminuir la cuota.
  • Debe tener capacidad de pago, es decir que demuestre que tiene como responder a la nueva cuota que le quedará.
  • El crédito que se está solicitando modificar no puede ser un crédito ya reestructurado o que tenga dicha marca en las centrales de riesgo.

 

¿En qué consiste la reestructuración del crédito?

Según la circular externa 026 de la Superintendencia financiera de Colombia, si el titular del crédito no puede sustentar la fuente de pago o no tiene como responder a la nueva cuota (en caso que se le esté validando la opción de modificación), el alivio será a través de reestructuración. Tenga en cuenta que un crédito se puede reestructurar máximo hasta 2 veces en toda su vigencia, con 6 meses de tiempo entre dichas reestructuraciones. En este orden de ideas, la diferencia que existe entre la modificación de créditos y la reestructuración es que esta última genera una marca de «reestructuración» en centrales de riesgo, lo que significa que si usted intenta adquirir un crédito o servicio en una entidad que consulte o valide su información en las centrales de información, encontrarán que actualmente usted tiene un crédito reestructurado, lo que puede interpretarse como problemas de liquidez y posiblemente dicha entidad le niegue la solicitud por ver en usted un riesgo de impago.

También le puede interesar: centrales de riesgo.

 

¿Cuándo se otorga el alivio por modificación de créditos o reestructuración?

En los casos que usted acuda a la entidad financiera a solicitar un alivio o solución a sus problemas de atraso en la cuota del crédito, la primera opción siempre será la de modificación de créditos, por el beneficio de no quedar marcado en las centrales de riesgo. Es decir que si usted intenta adquirir un crédito o servicio en una entidad que consulte o valide su información en las centrales de información, encontrarán que actualmente usted tiene un crédito que paga sin inconveniente, y posiblemente en este caso dicha entidad le apruebe la solicitud porque se refleja un buen comportamiento de pago. De igual forma, tenga en cuenta que la entidad podrá efectuar la modificación de créditos siempre y cuando cumpla con los requisitos mencionados anteriormente.

Para los créditos que tienen un codeudor, si el titular de la obligación no tiene capacidad de pago para responder a dicha modificación, pero quien aporta el dinero es el codeudor que sí tiene la capacidad de responder, el alivio en este caso siempre será reestructuración, así el codeudor esté involucrado en la cuota del crédito. El análisis financiero siempre deberá ser el del titular del crédito, no puede ser reemplazado en el análisis por los datos del codeudor.

Lea también: Refinanciación de un crédito.

 

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¿Qué es una cuenta de saldo cero ZBA?

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CUENTA DE SALDO CERO ZBA

Cuenta de saldo cero ZBA

Una cuenta de saldo cero (ZBA por sus siglas en inglés) es una cuenta de cheques en la que se mantiene un saldo de cero transfiriendo automáticamente los fondos de una cuenta principal en una cantidad lo suficientemente grande como para cubrir los cheques presentados. Las corporaciones utilizan una cuenta de saldo cero ZBA para eliminar el exceso de saldos en cuentas separadas y mantener un mayor control sobre los desembolsos.

Además cuando se escribe un cheque contra la cuenta de saldo cero ZBA, la cuenta siempre se mantiene en un saldo cero. Esto permite un mayor control en la distribución de fondos y limita el exceso de saldos existentes en múltiples cuentas. La actividad de la cuenta de saldo cero ZBA se limita al procesamiento de pagos y no se usa para mantener un saldo corriente. Esto permite que una mayor cantidad de fondos esté disponible para su uso, por ejemplo, para inversión, en lugar de tener pequeñas cantidades en dólares inactivas dentro de una variedad de subcuentas. Siempre que se requieran fondos en la ZBA para cubrir un cheque, los fondos se transfieren de la cuenta principal en la cantidad exacta requerida.

Lea también: ¿Cuál es la diferencia entre ahorro e inversión?

 

Tarjetas de uso y débito ZBA

El uso de una cuenta de saldo cero ZBA para depositar tarjetas de débito emitidas por la organización ayuda a asegurar que todas las actividades en las tarjetas mencionadas anteriormente sean pre-aprobadas. Como los fondos inactivos no están presentes en la ZBA, no es posible ejecutar una transacción de tarjeta de débito hasta que los fondos se hayan entregado a la cuenta. Esto puede ayudar a administrar los gastos comerciales al limitar el riesgo que tienen lugar las actividades no aprobadas.

El uso de un ZBA como un mecanismo de control de gastos es especialmente útil, ya que se aplica a los cargos incidentales en una gran organización. Si bien los cargos operativos a menudo son más fáciles de predecir y financiar, los imprevistos pueden ser variables por naturaleza. Al limitar el acceso rápido a los fondos a través de las tarjetas de débito, es más probable que se sigan los procedimientos de aprobación adecuados antes de completar una compra.

Lea también: Beneficios al conocer los costos de su negocio.

 

La cuenta de saldo cero ZBA como herramienta de monitoreo de presupuesto

Dado que una organización puede tener múltiples ZBA, se pueden crear para ayudar en la administración del presupuesto. Esto puede incluir la creación de un ZBA separado para varios departamentos o funciones, proporcionando una forma rápida de controlar los cargos diarios, mensuales o anuales. Otras razones para crear un ZBA separado podrían involucrar la administración financiera de proyectos particulares a corto plazo o aquellos en particular riesgo de excesos inesperados, ya que el uso de un ZBA ayuda a prevenir los cargos excesivos sin la debida notificación y aprobación.

 

La cuenta maestra

La cuenta maestra proporciona un punto central para la administración de fondos dentro de una organización. Esta cuenta se usa para enviar fondos a cualquier subcuenta de ZBA según sea necesario. A menudo, la cuenta maestra tiene otros beneficios sobre las subcuentas. Esto podría incluir algo tan simple como una tasa de interés más alta. Por naturaleza, una cuenta maestra no es una cuenta de cheques, sino algún otro valor más rentable.

 

Ejemplo

Digamos que la empresa de restaurantes XYZ mantiene su efectivo en la cuenta de cheques A. Cada martes, su departamento de contabilidad escribe cheques para pagar los servicios esa semana. Esta semana, el monto de esos cheques es de $1,000.

La empresa XYZ desea mantener su efectivo centralizado en una cuenta que paga intereses. Para mantener el mayor dinero posible en la cuenta que devenga intereses, mueve solo $1,000 de la cuenta el martes para que los cheques puedan ser pagados.

Lea también: Cuenta corriente.

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¿Qué es un crédito rotativo?

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CRÉDITO ROTATIVO

Crédito rotativo

El crédito rotativo es una modalidad de crédito que ofrecen las entidades financieras donde aprueban un cupo de crédito y a medida que el cliente cancele el capital utilizado tendrá dicho monto disponible nuevamente mientras su comportamiento en el pago de la obligación sea de forma cumplida.

Lea también: Qué es una tasa de interés?

Requisitos para obtener un crédito rotativo

Generalmente, la mayoría de las entidades financieras piden ciertos requisitos similares para poder obtener este producto:

  • Hay que tener la mayoría de edad, aunque en otras entidades piden específicamente ser mayor a los 23 años
  • Tener ingresos superiores a un salario mínimo
  • Tener buena calificación en las centrales de riesgo y no tener reportes negativos.
  • Se debe justificar y tener soporte de los ingresos. En el caso de tener otros ingresos se debe igual justificar y soportar (esto es una ventaja porque permite que la entidad financiera apruebe el préstamo sin complicaciones y acelere el trámite debido a las altas garantías que usted como cliente pueda ofrecerle a dicha entidad).

 

Características de un crédito rotativo

Este tipo de crédito tiene diversas características, estas son:

  • Es un crédito que puede realizarse en cualquier momento, pues está disponible todos los días del año.
  • El cupo del crédito no es desembolsado completamente, quien adquiera el crédito decide en qué momento se desembolsa y así mismo cuanto se desembolsará.
  • El pago de este crédito es mensual y podrán hacerse abonos voluntarios
  • Los pagos son diferidos automáticamente en determinado tiempo, esto varía según la entidad.

 

Beneficios de un crédito rotativo

  • Como el crédito está ligado a una cuenta de ahorros o corriente, no se tiene que ir necesariamente a la sucursal bancaria para pagar la cuota cada mes, pues estas pueden debitarse directamente de la cuenta.
  • Puede disponerse del dinero del crédito en cualquier momento, se debe solicitar por los medios electrónicos o telefónicos con los que cuente la entidad, para así notificar cuanto y cuando se debe depositar el dinero en la cuenta.
  • Al mantenerse un buen manejo del crédito, se puede contar con este siempre e incluso se tiene la posibilidad de solicitar una ampliación del cupo cuando este sea renovado.
  • Se puede pagar por anticipado lo que se haya usado del cupo o realizar abonos adicionas cada mes para evitar el cobro de intereses.
  • Ciertas entidades ofrecen junto al crédito un seguro para cubrir los pagos en caso de muerte o incapacidad.
  • Hay plazos que permiten tener cuotas más bajas, estos varían según la entidad financiera con la que se realice el crédito.
  • Claramente, se tiene la libertad de usar el dinero para lo que se desee, a diferencia de créditos específicos como los de vivienda.
  • El cupo asignado del crédito dependerá de los montos mínimos y máximos que ofrece cada entidad bancaria.

 

Consejos para el buen manejo de un crédito rotativo

  • Hay que tener en cuenta que esta clase de créditos están diseñados para solucionar problemas de liquidez, así que se debe procurar pagar lo que se gaste lo más pronto posible y de esta forma se tendrá disponible todo el cupo del crédito disponible.
  • Recordar siempre las fechas de pago de las cuotas, pues el incumplimiento del pago puede causar la limitación o la suspensión del crédito.
  • Solicitar al banco una explicación completa y clara de todo lo relacionado con la liquidación de las cuotas y los intereses que se debe cancelar por usar el crédito.
  • Preguntar los costos de la cuota de manejo, tributarios y el resto que se relacionen con el uso del crédito.
  • Cuando se solicite la utilización del crédito, no debe hacerse en lugares públicos o con personas que puedan saber los datos personales necesarios para hacer este tipo de transacciones.
  • Es importante abonar dinero extra, adicional a las cuotas mensuales, pues esto ayuda a liberar rápidamente el cupo, salvarse de impuestos y generar una buena reputación crediticia como consumidor financiero.
  • Mantener un control específico de todas las transacciones que se hagan con el crédito, si existe algún error en estas se debe comunicar rápidamente al banco.
  • Cuando se soliciten las utilizaciones por internet, debe hacerse por la página de la entidad escribiendo su dirección y por nada del mundo ingresar por enlaces enviados por otros medios.

Lea también: ¿Cuáles son mis derechos como consumidor financiero?

 

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