Conceptos básicos financieros

Tasa de Usura

tasa de usura
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Tasa de Usura 2017

La Superintendencia Financiera de Colombia, comunicó recientemente el incremento de la tasa de usura, la cual se fijó en 32,97 % efectivo anual para los créditos ordinarios y de consumo para el tercer trimestre del año 2017, sin embargo muchos consumidores financieros no saben qué es y cómo los afecta este incremento.

ABCfinanzas.com le dedica este artículo a explicar en qué consiste la tasa de usura, por qué se dio dicho crecimiento, cómo afecta a los consumidores y otros temas relacionados con dicha tasa.

 

¿Qué es la tasa de usura?

Para comprender el significado de este término es clave comprender en principio qué es usura. La usura se define como el acto mediante el cual un individuo o una entidad obtienen ganancias a partir del cobro excesivo de intereses sobre un préstamo o sobre cualquier tipo de transacción bancaria, comercial o financiera.

Ahora bien, la tasa de usura es el límite máximo que puede cobrar un particular o las entidades financieras por los intereses sobre los créditos o préstamos, su función principal radica en evitar que se cobren intereses muy altos a todas aquellas personas que soliciten créditos o préstamos. Si la tasa de usura no es la ideal, se propicia el incremento de préstamos no legales a través de los conocidos “Gota a Gota”.

Cuando un particular cobra intereses por encima de la tasa de usura impuesta por la Superintendencia Financiera popularmente es conocido como “Usurero”.

 

¿Cómo afecta a los consumidores financieros el incremento en la tasa de usura?

El incremento de la tasa de usura afecta a los consumidores financieros a través de las tasas de intereses de créditos de libre inversión, compras con tarjetas de crédito y cobros de intereses por mora que se hagan durante los próximos tres meses.

Sin lugar a duda el mayor impacto se da en los más de siete millones de colombianos que usan tarjetas de crédito; si la tasa de usura se incrementa, las personas deberán pensar dos veces antes de sacar su tarjeta, debido a que diferir sus pagos a más de 3 cuotas puede resultar en el pago excesivo de intereses, lo anterior se ve reflejado en la disminución del consumo, razón por la cual el comercio también se ve afectado.

El incremento en la tasa de usura es aún más preocupante para aquellas personas que tengan alguna deuda en su tarjeta de crédito pues una persona que estaba endeudado por 2 millones de pesos por una compra que realizo hace 1 año y la difirió a 24 cuotas, terminará pagando hoy los intereses con la tasa de usura actual, es decir terminará pagando mucho más dinero del esperado.

En general, el incremento en la tasa de usura afecta a todas aquellas personas que hagan uso de productos financieros como préstamos, créditos y tarjetas de crédito, pues terminarán pagando intereses más altos.

 

¿Cómo beneficia a los consumidores financieros la disminución de la tasa de usura?

La disminución en la tasa de usura beneficia a los consumidores gracias a que el cobro de unos intereses menores permite que las deudas en intereses de créditos de libre inversión, compras con tarjetas de crédito y cobros de intereses por mora se liquiden más rápido.

Siguiendo el lineamiento de que la tasa de usura se fija trimestralmente, un ejemplo claro de los beneficios de la disminución se da cuando una persona que realizó compras con su tarjeta de crédito el mes inmediatamente anterior al cambio de tasa y difirió dicha compra a tres meses, este mes su entidad financiera deberá reliquidarle los intereses mensuales y ajustarlos a la tasa actual, de este modo le resultará más fácil saldar su deuda con unos intereses menores.

 

¿Cómo se fija la tasa de usura?

La Superintendencia Financiera es la entidad encargada de fijar la tasa de usura de acuerdo a los movimientos del mercado, esta tasa se fija trimestralmente de acuerdo a la información que proveen los bancos acerca de las tasas comerciales. Debido a que la información es suministrada por los bancos, se puede decir que son ellos quienes establecen la tasa de usura, sin embargo hay otros factores que afectan la tasa de usura como las políticas monetarias efectuadas por el banco de la república que actualmente está buscando controlar la inflación a través del incremento en las llamadas tasas de interés de referencia

 

¿Qué hacer cuando la tasa de usura esta al alza?

En caso de que la tasa de usura continúe al alza, he aquí unos consejos que puede seguir para evitar el pago excesivo de intereses.

1. Use solo la tarjeta de crédito si necesita diferir una compra a una sola cuota, de esta manera no se causarán intereses.

2. Tenga en cuenta que entre más tarjetas de crédito posea, mayores serán sus costos financieros de mantenimiento, razón por la cual se reducirá su capacidad de endeudamiento total frente a las entidades financieras para futuros préstamos de vivienda, educación o libre inversión. Intente siempre tener un máximo de dos tarjetas de crédito las cuales tengan una cuota de manejo baja, o en su defecto, nula.

3. Si quiere diferir alguna compra con tarjeta de crédito, haga uso de una hoja de cálculo donde usted pueda controlar su presupuesto mensual personal o del hogar con los ingresos y gastos. De este modo usted podrá identificar qué capacidad de pago mensual real tiene.

4. Para controlar mejor sus gastos haga un seguimiento mensual de sus compras con tarjetas de crédito, teniendo en cuenta el plazo a las cuales ha diferido dichas compras, para así calcular con certeza cuánto debe pagar mes a mes.

5. Evalúe y considere una compra de cartera, si posee créditos con diferentes entidades financieras, estas usualmente están dispuestas a consolidar un crédito a una tasa de interés preferencial para comprar su cartera de créditos.

 

Actualizado 4 de julio del 2017

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