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BITCOIN

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Bitcoin

¿Qué es el Bitcoin?

El Bitcoin es una nueva moneda virtual, es moneda porque puede ser utilizada al igual que un dólar o un euro para comprar servicios, mercancía, artículos y realizar transacciones en general. Es virtual porque solo existe en el mundo de los celulares o computadoras. Este tipo de moneda es descentralizada porque no depende de ningún gobierno ni de ningún banco central ni de ningún otro intermediario (bancos), no hay cobro de comisiones por transacciones y todo se realiza de forma anónima debido a que los nombres de los compradores y vendedores nunca se revelan, todo está detrás de una cuenta o código, jamás se conoce la identidad de las personas que están detrás de dichas cuentas.

El Bitcoin apareció en el año 2009 y fue creada por una misteriosa persona que se hace llamar como «Satoshi Nakamoto», sin embargo un científico Australiano llamado Craig Wright dijo que él es el creador de la moneda virtual Bitcoin, según una publicación realizada en su blog. Esta moneda no tiene ninguna comisión, no tiene ningún control fiscal, no tiene banco central que la regule, no es respaldada por ninguna entidad pública ni privada y no se puede palpar debido a que solo existe de forma virtual.

 

¿Cómo funciona la moneda virtual Bitcoin?

Bitcoin usa el internet para enviar dinero directamente de persona a persona a cualquier parte del mundo sin tener que usar una entidad centralizada que valide la transacción. Precisamente desde Enero de 2009 cuando nació la moneda no tenía ningún valor porque su creación nunca se trató de dinero, se trataba de tener la posibilidad de transferir dinero sin la necesidad de tener un tercero que valide dicha operación (banco, casa de cambio, Paypal, Wester union). Es importante que tenga en cuenta que cualquier persona puede obtener Bitcoin, se pueden utilizar para comprar cualquier cosa, hoy en día existen muchas empresas que aceptan Bitcoin, se pueden comprar por ejemplo para boletos de avión, habitaciones de hotel, tecnología, alquiler de vehículos, comida etc. Otra de las operaciones que se puede hacer con Bitcoin es el de enviar o transferir dinero a otras personas de país a país, de ciudad a ciudad en todo el mundo, este proceso es más conocido con el término de «remesa». Una transacción de estas por ejemplo tiene un costo promedio de 0,25 centavos de dólar, siendo un costo inferior comparado a lo que cobra empresas como Wester union, moneygram que está cerca al 10% de ganancia por el dinero transferido.

Esta moneda se puede adquirir fácilmente por medio de portales web dedicados a la venta de Bitcoin y también por medio de algunas casas de cambio que se dedican a cambiar moneda legal por Bitcoin y viceversa. Una vez se compran o se obtienen los Bitcoins se guardan en una «billetera digital» que existe bien sea en la nube o en el ordenador de un usuario, es algo así como una cuenta bancaria virtual que permite a los usuarios enviar o recibir Bitcoins, pagar por mercancía, comida, artículos o sencillamente ahorrar su dinero, realizar una transacción con Bitcoin es parecido a enviar dinero de forma digital.

Todas las personas están acostumbradas a utilizar monedas emitidas por un banco central quien es además el encargado de no solo producirlas si no también de llevar las cuentas y el control total. Precisamente como esta moneda es virtual, el objetivo del Bitcoin es encontrar una manera eficiente de llevar las cuentas y administrar el dinero mediante una tecnología que haga lo mismo, con la diferencia que no quiere confiarle a nadie con el poder de alterar la información económica, ni nadie con el poder de imprimir dinero, y nadie que actualice las cuentas en nombre de los demás. Existen dos razones por las cuales se justifica su objetivo:

  1. El sistema transaccional de los Bancos es muy costoso especialmente en las transacciones internacionales. Es decir que debido a que el Bitcoin no requiere de intermediarios como los bancos para poder realizar una transacción, comprar mercancía, servicios o enviar dinero a otra persona sea en el país que se encuentre, puede salir más económico.
  2. Muchos Gobiernos producen mucha moneda lo que genera efectos negativos en la economía como la inflación.

Dicho en otras palabras depender de los bancos y del estado genera costos para la sociedad y el Bitcoin fue una de esas primeras monedas virtuales que nacen con el objetivo de eliminar esos costos o por lo menos reducirlos de manera significativa.

confiar en una moneda que existe virtualmente, que no se puede palpar ni tocar es algo que cuesta interiorizar y comprender, pero precisamente en eso se basa el éxito de esta criptomoneda, en la «confianza» en la posibilidad de que alguien confíe en ella para poderla recibir como medio de pago. En el año 2010 el Bitcoin costaba en promedio 0.10 centavos de dólar pero al irse consolidando en el mercado global su valor fue creciendo hasta el punto que en la actualidad cuesta cerca de 580 USD lo que significa un crecimiento de 5,800% y esto sucede debido a que más personas y empresas ven en esta moneda una oportunidad de inversión en la que podrán aumentar el valor de su dinero. Es decir que si usted en el año 2010 hubiera comprado 1 dólar de Bitcoin tendría a hoy 5.800 dólares, si hubiera comprado 100 dólares, tendría 580.000 dólares.

 

¿Qué es la minería de datos en Bitcoin?

Esta moneda no tiene ninguna institución oficial que le dé un poder, la respalde o verifique como sí la tienen otro tipo de monedas como el euro o el dólar. Sin embargo sí tiene algo que le da poder, confianza y seguridad para que las personas crean en esta moneda, y es el poder que tienen muchas personas especialistas en computadoras y sistemas que le dan seguridad y validan todas las transacciones que se realizan con Bitcoin. A este proceso se le conoce como minería de datos. Cada 10 minutos en promedio se genera un nuevo bloque de transacciones de Bitcoin y es minado (validado) y aquellos Bitcoin ganados son dados a todos aquellos mineros que se encargaron de la verificación y de resolver problemas matemáticos.

Cuando nació la moneda, se repartían 50 Bitcoin entre los mineros, después de 210 bloques minados que se tardaron alrededor de 4 años el incentivo se redujo a 25 Bitcoin por cada bloque minado, luego de otros 210 bloques minados al término de julio de 2016 el incentivo se redujo a 12.5 Bitcoin por bloque y así sucesivamente durante cada 4 años durante los siguientes 125 años hasta el 2140, año en el cual existirán 21 millones de Bitcoin generados y no se producirán más.

 

¿Qué tan seguro es el Bitcoin?

Blockhain:

Realizar operaciones con Bitcoin es seguro, incluso expertos sobre criptomonedas dicen que es más seguro que las realizadas por medio de bancos y esto es debido a que no hay un centro de procesamiento como la tienen los bancos, que al finalizar cada día realiza la contabilidad, verificación y validación de todas las operaciones realizadas en el sistema como transferencias, consignaciones, pagos etc. para que al siguiente día todas las operaciones estén en orden, mientras tanto el estado vigila cada una de estas operaciones. Con Bitcoin no hay un procesamiento central, existen personas que ayudan con la verificación y procesamiento de todas las transacciones realizadas con criptomonedas a través de computadoras y sistemas y a cambio reciben Bitcoin como pago. A esta tecnología se le llama Blockhain y gracias a esta es que permite que las transacciones realizadas con criptomonedas sean seguras, porque si hay una persona con intenciones de realizar algún acto delictivo en el sistema hay millones de personas que están ayudando con el procesamiento de dicha información y no solo una persona o entidad como sucede en los bancos por ejemplo. Si usted está interesado en ser un minero de datos, debe tener equipos especiales que procesen esta información y así mismo poder recibir el pago por parte del mismo sistema para luego poder intercambiarlos por otra divisa o comprando artículos y servicios que reciban esta moneda.

Para los usuarios de Bitcoin enviarse dinero entre sí es tan sencillo como enviar un email, pero para los computadores que validan esta operación es de gran trabajo debido a que esta moneda está protegida por criptografía que son una serie de algoritmos y funciones matemáticas que impiden el intento de alterar dicha información. ¿Pero si hay muchas personas realizando transacciones en el sistema, cómo es posible que no se desordenen todas las cuentas? la tecnología del Blockhain consiste en empaquetar varias transacciones en un mismo bloque para luego encadenarlo a otros bloques de transacciones que han sido empaquetadas, creando así una cadena de bloques de transacciones imposibles de modificar debido a que ya todas las transacciones son oficiales. ¿Quién se gana la posibilidad de validar estos bloques de información? Esto se hace a partir de una rifa sofisticada, donde la decisión es aleatoria entre los usuarios que están proponiendo un orden, quienes utilizan todo el poder de procesamiento de sus computadoras y sistemas para descifrar una contraseña y quien descifre la clave a partir de intentos aleatorios gana el derecho de verificar todo el bloque de transacciones oficiales. Bitcoin está diseñado para que cada 10 minutos alguien encuentre la clave, lo que quiere decir que cada 10 minutos hay un bloque oficial de transacciones.

 

¿Cómo se gana dinero con Bitcoin?

Ganar dinero con Bitcoin puede hacerse de la siguiente manera:

  1. A través de la compra de Bitcoin a un precio menor al que equivale en el momento en que se realizará alguna operación. Es decir que si usted adquirió el Bitcoin por un valor equivalente a 500 USD y en el momento en que realizará alguna operación como compra por bienes o servicios o también al intercambiarlos con otras divisas tiene un valor mayor a los 500 USD ahí obtendrá ganancias o beneficios porque la está vendiendo a un precio mayor al que la compró.
  2. La otra forma de ganar dinero es por medio de la minería de datos que se explicó anteriormente.

 

¿Por qué se le dice criptomoneda?

Cada moneda es única por tratarse de un sistema criptográfico (son una serie de algoritmos y funciones matemáticas que impiden el intento de alterar la información de las transacciones) lo que hace imposible su falsificación o duplicación tal y como sucede con el papel moneda, lo que genera confianza al momento de realizar transacciones.

Debido a que el Bitcoin tiene un precio muy superior comparado al de otras divisas virtuales como Ethereum, Ripple, Litecoin, Agoras Tokens la convierte en la principal criptomoneda, la principal referencia cuando se piensa en moneda digital.

 

¿Cuál es el riesgo que se asume al invertir en esta moneda?

Debido a que aún no es una moneda de curso legal en muchos países, quien las adquiera debe ser consciente del riesgo que asume debido a que con esta moneda no puede resolver todas las necesidades y obligaciones  de la cotidianidad como por ejemplo pagar sus servicios públicos, pagar su mercado, o comprar un automóvil. Precisamente este tipo de moneda no podrá resolver este tipo de necesidades básicas por su circulación, que no es igual a la circulación que tiene el peso colombiano, el dólar o el euro. El Bitcoin tiene un valor igual a como la tiene un dólar, un euro un peso colombiano, y este puede subir o bajar en relación al precio de otras monedas, lo que quiere decir que hoy usted podría tener cierto valor en Bitcoin equivalentes a cierto valor en dólares, y dependiendo de su volatilidad en el mercado el precio de esta moneda podría subir o así mismo bajar, lo que quiere decir que de cierta manera podría poner en riesgo su inversión si al día de mañana el valor del bitcoin se desploma.

Existen entidades y organizaciones que operan con esta moneda virtual invitando a las personas a que inviertan, pero tenga cuidado, sea cauteloso y analice muy bien las personas que están detrás de estos negocios para que pueda ver con claridad los riesgos que asumirá al invertir en esta clase de instrumentos, desconfíe si le ofrecen rendimientos exorbitantes en el corto plazo que están muy por encima de acuerdo a las condiciones del mercado, o si lo están invitando a que se una a un club o a una red donde lo invitan a que consiga a más personas para que inviertan,  pues actualmente se han detectado entidades de personas naturales y jurídicas que están utilizando el Bitcoin como pirámide, es decir se han dedicado a captar dinero del público de forma ilegal prometiendo rendimientos muy altos, y debido a la volatilidad en el precio de esta moneda la cual puede ser hasta 9 veces mayor que el precio de una acción tiene alto riesgo de perder su dinero y nadie le responderá debido a que esta moneda no tiene ningún respaldo.

Lea también: «Sistema monetario».

 

Administrador de empresas y formador experiencial vinculado al sector bancario. Co-fundador de abcfinanzas.com, experto en finanzas personales y conceptos financieros.

Conceptos básicos financieros

Modificación de créditos según circular externa 026

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MODIFICACION DE CREDITOS

¿En qué consiste la modificación de créditos?

Según la circular externa 026 de la Superintendencia financiera de Colombia, la persona que tenga un crédito en una entidad financiera podrá realizar una solicitud de modificación de créditos, la cual consiste en realizar una ampliación de plazo que disminuya la cuota y que esta por supuesto esté acorde a la nueva capacidad de pago del cliente, el beneficio radica en que este cambio no le generará de inmediato una marca de reestructuración en las centrales de información.

 

Requisitos para acceder a la modificación de créditos:

Si usted está pasando por una situación económica que le impide cumplir con el pago de su obligación, puede solicitar la modificación de créditos para que le amplíen el plazo y de esta manera le disminuya su cuota, tenga en cuenta que debe cumplir con los siguientes requisitos para acceder a este alivio financiero:

  • Si tiene un microcrédito o un crédito de consumo no puede estar en mora por más de 60 días, si tiene un crédito de cartera comercial no puede estar en mora por más de 90 días. Dicho atraso o mora tuvo que haberse registrado en los últimos 6 meses con corte al cierre del mes anterior. Esto quiere decir que si hoy 13 de septiembre está solicitando la modificación de créditos, la entidad financiera tomará como corte el 31 de agosto, analizando de esta manera los últimos 6 meses (Febrero – agosto), tiempo en el cuál debió presentarse el atraso para que pueda cumplir con este requisito.
  • Debe estar de acuerdo con la modificación a realizarse en el crédito, la cual consiste en que debe disminuir la cuota.
  • Debe tener capacidad de pago, es decir que demuestre que tiene como responder a la nueva cuota que le quedará.
  • El crédito que se está solicitando modificar no puede ser un crédito ya reestructurado o que tenga dicha marca en las centrales de riesgo.

 

¿En qué consiste la reestructuración del crédito?

Según la circular externa 026 de la Superintendencia financiera de Colombia, si el titular del crédito no puede sustentar la fuente de pago o no tiene como responder a la nueva cuota (en caso que se le esté validando la opción de modificación), el alivio será a través de reestructuración. Tenga en cuenta que un crédito se puede reestructurar máximo hasta 2 veces en toda su vigencia, con 6 meses de tiempo entre dichas reestructuraciones. En este orden de ideas, la diferencia que existe entre la modificación de créditos y la reestructuración es que esta última genera una marca de «reestructuración» en centrales de riesgo, lo que significa que si usted intenta adquirir un crédito o servicio en una entidad que consulte o valide su información en las centrales de información, encontrarán que actualmente usted tiene un crédito reestructurado, lo que puede interpretarse como problemas de liquidez y posiblemente dicha entidad le niegue la solicitud por ver en usted un riesgo de impago.

También le puede interesar: centrales de riesgo.

 

¿Cuándo se otorga el alivio por modificación de créditos o reestructuración?

En los casos que usted acuda a la entidad financiera a solicitar un alivio o solución a sus problemas de atraso en la cuota del crédito, la primera opción siempre será la de modificación de créditos, por el beneficio de no quedar marcado en las centrales de riesgo. Es decir que si usted intenta adquirir un crédito o servicio en una entidad que consulte o valide su información en las centrales de información, encontrarán que actualmente usted tiene un crédito que paga sin inconveniente, y posiblemente en este caso dicha entidad le apruebe la solicitud porque se refleja un buen comportamiento de pago. De igual forma, tenga en cuenta que la entidad podrá efectuar la modificación de créditos siempre y cuando cumpla con los requisitos mencionados anteriormente.

Para los créditos que tienen un codeudor, si el titular de la obligación no tiene capacidad de pago para responder a dicha modificación, pero quien aporta el dinero es el codeudor que sí tiene la capacidad de responder, el alivio en este caso siempre será reestructuración, así el codeudor esté involucrado en la cuota del crédito. El análisis financiero siempre deberá ser el del titular del crédito, no puede ser reemplazado en el análisis por los datos del codeudor.

Lea también: Refinanciación de un crédito.

 

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Consumo inteligente

Riesgos al invertir en las criptomonedas

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CRIPTOMONEDAS

No se deje deslumbrar por las criptomonedas

Seguramente le han hablado de todos los beneficios, ventajas y oportunidades al invertir en las criptomonedas, ¿pero también le han hablado de los riesgos financieros en los que usted podría incurrir si invierte en criptomonedas? Pensando en su salud y bienestar financiero ABCFinanzas.com ha elaborado el siguiente artículo donde usted podrá conocer los riesgos financieros a los que puede estar expuesto si invierte en criptomonedas:

Riesgo de crédito

En el momento que usted realiza una transacción con criptomonedas, esta validación suele durar en promedio unos diez minutos aproximadamente, y la ausencia de respaldo bancario o institucional expone a cualquier usuario al incumplimiento de la contraparte sin las habituales garantías financieras que ofrecen los sistemas de pagos internacionales.

 

Riesgo legal

Existe mucha incertidumbre y falta de claridad sobre la regulación que en cada país adoptará este tipo de monedas, sus diferencias entre los países en los que opera y su evolución o perfeccionamiento de la forma como se maneja, debilita a la criptomoneda como medio de pago y como depósito de valor.

 

Riesgo tecnológico

Las monedas virtuales son absolutamente dependientes de la tecnología y tienen por delante importantes retos a resolver antes de convertirse en un medio de pago universalmente aceptado.

 

Riesgo de mercado

El bitcoin en su relativa corta vida ha sufrido volatilidades en su cotización que lo equiparan a activos de altísimo riesgo. La volatilidad del bitcoin por ejemplo en el último año es del 79%. Lo que quiere decir que hoy un bitcoin podría estar cotizado en $20 USD, el día de mañana en $ 36 USD y al siguiente día en $ 5 USD.

Así que no se deje deslumbrar por las aparentes altas ganancias que le podrían generar las criptomonedas, tómese el tiempo necesario para analizar con cuidado los posibles riesgos financieros en los que podría incurrir si invierte en ellas.

En el siguiente artículo comprenda fácilmente qué es el bitcoin y cómo funciona: Bitcoin.

 

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Ahorro

¿Qué es la regla de las 3 R?

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LA REGLA DE LAS 3 R

La regla de las 3 R: reducir, reutilizar y reciclar

La regla de las 3 R significa “reducir, reutilizar, reciclar”, también conocida como las tres erres de la ecología. Esta es una propuesta sobre los hábitos de consumo, la cual se hizo popular la organización Greenpeace, la cual pretende un desarrollo en los hábitos de consumo responsable. El concepto se refiere a tres estrategias para manejar los residuos, hacerlos más amigables con el medio ambiente y en generar, reducir la cantidad de residuos generados.

Por su importancia, aclararemos cada una de estas estrategias.

 

Reducir

Cuando se reducen los residuos, se disminuye el impacto de estos en el medio ambiente. Por ende, los problemas en los hábitos deben iniciarse con este paso. La reducción se puede hacer de dos maneras: reducir el consumo de los bienes o reducir el consumo de energía. La última produce múltiples desechos como desechos nucleares, dióxido de carbono, entre otros.

El objetivo de esta estrategia es:

  • Reducir (o en lo posible, eliminar) el volumen de material que está predestinado a un solo uso.
  • Adaptar las maquinas respecto a las necesidades que se tengan. Por ejemplo, si no se va a lavar tanto, no llenar la lavadora de agua, sino poner la cantidad justa.
  • Buscar la reducción de perdida energéticas o de recursos como el agua, desconectando electrodomésticos que no se estén usando, desconectar transformadores, controlar las emisiones de gases tóxicos de los autos por medio de una buena revisión mecánica, producir (en el caso de las empresas) artículos no contaminantes y 100% biodegradables, entre otros.

 

Reutilizar

Es la segunda estrategia más importante de la regla de las 3 R gracias a que también reduce el impacto causado al medio ambiente así sea de forma indirecta. Esta está basada e reusar un objeto para así darle una segunda vida útil. La mayoría de bienes pueden ser reutilizados varias veces, ya sea reparándolos o transformándolos en otros. Unos ejemplos de esta estrategia son:

  • Usar la otra cara de una hoja impresa.
  • Rellenar botellas para hacer pesas.
  • Convertir las botellas desechables en ladrillos ecológicos rellenándolas de las bolsas que ya no sean usadas.
  • Se pueden hacer frascos o cajas de PVC, metal o plástico, las cuales pueden decorarse, pintarse con una gran variedad de técnicas y así servir para guardar elementos.
  • Con botellas plásticas pueden hacerse lámparas ecológicas, cuando se llenan de agua y se ponen en el techo de las casas.
  • También, con las botellas plásticas puede hacerse ropa.

 

Reciclar

Esta es la estrategia más popular de la regla de las 3 R gracias a que el sistema de consumo actual prefiere usar envases de materiales reciclables como plástico y briks pero no biodegradables. De esta manera es necesario emplear en mayor manera el personal y la energía en el proceso.

Uno ejemplo de esta estrategia es:

  • Para el vidrio y algunos plásticos, se pueden reciclar si se calientan hasta fundirles y así, se les da una nueva forma

En otras palabras, es utilizar algo de su principio así no sea de la misma calidad que tenía al inicio. En el caso del vidrio, este si es completamente reciclable, pudiendo obtener las mismas propiedades de este sin importar cuantas veces se recicle.

 

¿Por qué es importante esta regla?

La basura que producimos en nuestros hogares se dirige a vertederos o incineradoras. Una gran parte de estos residuos (específicamente el 60%) estan constituidos de envases y embalajes mayormente de un solo uso, los cuales por lo general se fabrican en base a materias primas que no son renovables o que lo son pero son explotadas a tal punto que no alcanzan su regeneración. Un ejemplo de estas últimas es la madera, la cual se usa para fabricar celulosa, la cual es muy difícil de reciclar después de que se haya usado y además, se continúa la tala de bosques sin parar.

También hay que saber que en los hogares se producen otros tipos de productos derivados de las pinturas, disolventes, insecticidas y en general de productos químicos. Tanto la basura como los residuos tóxicos pueden ser llevados a vertederos donde ocupan mucho espacio, contaminan terreno y agua; o pueden ser incinerados emitiendo gases contaminantes para la atmosfera y además produciendo ceniza, entre otros desperdicios tóxicos.

Por esto, la mejor solución sería poner en práctica lo que dice la regla de las 3 R: reducir, reutilizar y reciclar.

Le sugerimos leer el siguiente artículo relacionado: Responsabilidad social empresarial.

 

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