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Consumo inteligente

¿Qué es el Datacrédito?

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¿Qué es el Datacrédito?

Es una unidad estratégica de negocios de la empresa Experian Colombia S.A. la cual está vigilada y supervisada por la Supertintendencia Financiera. Su objeto radica en brindar soluciones de información y administrar las principales centrales de información crediticia no solo en Colombia sino también en Venezuela y Perú. Datacrédito es una central de toda la información financiera y crediticia de las personas y compañías, su objetivo puntal es administrar información financiera, historial crediticio, información comercial y de servicios.

Dicha información hace referencia a la forma como las personas y compañías han cumplido con sus obligaciones de crédito y basado en ello es que se crea la historia de crédito de todos los colombianos. Basta solo con que la persona solicite un crédito, reciba una tarjeta de crédito, abra una cuenta de ahorro o adquiera un plan de telefonía celular para que desde este momento Datacrédito empiece a administrar toda esta información para conformar mes a mes la historia de crédito.

 

¿Que debo conocer sobre Datacrédito?

Es importante que conozca lo siguiente sobre Datacrédito:

1. En el momento que usted solicita un crédito, abre una cuenta de ahorro, adquiere un plan de telefonía, televisión por cable o Internet, esta dando la autorización para que Datacrédito conforme y administre su historial financiero y crediticio.

2. Datacrédito no es el que otorga o niega los créditos, esta central de información solo suministra datos de la historia de crédito de las personas, con el objetivo de que las entidades de crédito la utilicen como herramienta de estudio y análisis para decidir si aprobar o denegar sus servicios.

3. Nadie puede tener acceso a su información financiera y crediticia sin su propia autorización, es usted el encargado de autorizar a las entidades de crédito para que puedan acceder a esta información.

4. Datacrédito actualiza mes a mes toda su información financiera y crediticia, por eso es importante que usted conserve un buen hábito de pago en todas sus obligaciones para mantener las puertas abiertas.

5. Toda su información financiera y crediticia está a disposición de las empresas que consulten su historia de crédito, por esta razón es fundamental que usted sea cumplido en sus pagos y no conserve ningún retraso debido a que esto será determinante para la entidad que quiera otorgarle un crédito o servicio.

6. Si usted requiere acceder a su información contenida en Datacrédito puede hacerlo a través de Internet o de forma presencial acudiendo a las oficinas de esta entidad.

 

¿Durante cuánto tiempo permanece la información financiera y crediticia de las personas en Datacrédito?

Información positiva: La información positiva hace referencia a los buenos hábitos de sus pagos en todas sus obligaciones. Tanto la información de carácter positivo, así como la de los datos que corresponden a obligaciones ya canceladas Datacrédito las mantendrá en su base de datos de manera indefinida. Información negativa La información negativa hace referencia a los retrasos en el pago de una obligación. Este dato negativo permanecerá registrado en Datacrédito por el doble del tiempo que estuvo en mora una vez la persona haya pagado la obligación. Si la mora fue igual o superior a dos años, este dato negativo tendrá una permanencia de cuatro años contados a partir de la fecha de pago. (Art 13 ley 1266 de 2008 sentencia C-1011)

 

¿Sabía usted que Datacrédito le asigna un puntaje o score de crédito?

El puntaje o score de crédito corresponde a un modelo estadístico que Datacrédito determina para pronosticar la probabilidad de cumplimiento de una persona en el pago de cualquier obligación. Este puntaje tiene un rango que va de 150 a 950 puntos, a mayor puntaje, menor es el riesgo crediticio que tiene una persona para incumplir en sus pagos, por lo que se hace atractivo para la entidad financiera.

Es importante que usted tenga en cuenta que este puntaje o score de crédito es analizado por todo el mercado financiero para determinar el nivel de riesgo o la probabilidad que tiene una persona para incumplir en el pago de su obligación y así aprobarle, negarle o cambiarle las condiciones a su solicitud crédito.

 

¿Qué debo hacer para mejorar mi score o puntaje crediticio?

¿Tiene usted un crédito con alguna entidad financiera? ¿Tiene un plan de telefonía celular? ¿Tiene un plan de televisión y de internet? ¿Tiene tarjetas de crédito? ¿Tiene muchos o pocos productos financieros? ¿Ha pagado a tiempo todas estas obligaciones? ¿Nunca ha tenido un producto financiero? Pues bien, toda esta información hace referencia a su comportamiento financiero y es usada por Datacrédito para determinar el score o puntaje crediticio de las personas. La información que determina su puntaje contempla las siguientes características:

  • Experiencia crediticia.
  • Productos de crédito que tiene o ha tenido.
  • Endeudamiento.
  • Cumplimiento o hábitos de pago en las obligaciones que tiene o ha tenido.
  • Portafolio de productos de la persona

Tenga en cuenta que su score o puntaje le sirve para determinar qué tan atractivo es usted a nivel crediticio al momento de solicitar un crédito o producto con alguna entidad prestadora de un bien o servicio.

ABCFinanzas.com le brinda las siguientes recomendaciones para que mantenga o mejore su puntaje crediticio. ¿Cómo mejorar mi puntaje crediticio?.

Administrador de empresas y formador experiencial vinculado al sector bancario. Co-fundador de abcfinanzas.com, experto en finanzas personales y conceptos financieros.

Conceptos básicos financieros

Modificación de créditos según circular externa 026

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MODIFICACION DE CREDITOS

¿En qué consiste la modificación de créditos?

Según la circular externa 026 de la Superintendencia financiera de Colombia, la persona que tenga un crédito en una entidad financiera podrá realizar una solicitud de modificación de créditos, la cual consiste en realizar una ampliación de plazo que disminuya la cuota y que esta por supuesto esté acorde a la nueva capacidad de pago del cliente, el beneficio radica en que este cambio no le generará de inmediato una marca de reestructuración en las centrales de información.

 

Requisitos para acceder a la modificación de créditos:

Si usted está pasando por una situación económica que le impide cumplir con el pago de su obligación, puede solicitar la modificación de créditos para que le amplíen el plazo y de esta manera le disminuya su cuota, tenga en cuenta que debe cumplir con los siguientes requisitos para acceder a este alivio financiero:

  • Si tiene un microcrédito o un crédito de consumo no puede estar en mora por más de 60 días, si tiene un crédito de cartera comercial no puede estar en mora por más de 90 días. Dicho atraso o mora tuvo que haberse registrado en los últimos 6 meses con corte al cierre del mes anterior. Esto quiere decir que si hoy 13 de septiembre está solicitando la modificación de créditos, la entidad financiera tomará como corte el 31 de agosto, analizando de esta manera los últimos 6 meses (Febrero – agosto), tiempo en el cuál debió presentarse el atraso para que pueda cumplir con este requisito.
  • Debe estar de acuerdo con la modificación a realizarse en el crédito, la cual consiste en que debe disminuir la cuota.
  • Debe tener capacidad de pago, es decir que demuestre que tiene como responder a la nueva cuota que le quedará.
  • El crédito que se está solicitando modificar no puede ser un crédito ya reestructurado o que tenga dicha marca en las centrales de riesgo.

 

¿En qué consiste la reestructuración del crédito?

Según la circular externa 026 de la Superintendencia financiera de Colombia, si el titular del crédito no puede sustentar la fuente de pago o no tiene como responder a la nueva cuota (en caso que se le esté validando la opción de modificación), el alivio será a través de reestructuración. Tenga en cuenta que un crédito se puede reestructurar máximo hasta 2 veces en toda su vigencia, con 6 meses de tiempo entre dichas reestructuraciones. En este orden de ideas, la diferencia que existe entre la modificación de créditos y la reestructuración es que esta última genera una marca de «reestructuración» en centrales de riesgo, lo que significa que si usted intenta adquirir un crédito o servicio en una entidad que consulte o valide su información en las centrales de información, encontrarán que actualmente usted tiene un crédito reestructurado, lo que puede interpretarse como problemas de liquidez y posiblemente dicha entidad le niegue la solicitud por ver en usted un riesgo de impago.

También le puede interesar: centrales de riesgo.

 

¿Cuándo se otorga el alivio por modificación de créditos o reestructuración?

En los casos que usted acuda a la entidad financiera a solicitar un alivio o solución a sus problemas de atraso en la cuota del crédito, la primera opción siempre será la de modificación de créditos, por el beneficio de no quedar marcado en las centrales de riesgo. Es decir que si usted intenta adquirir un crédito o servicio en una entidad que consulte o valide su información en las centrales de información, encontrarán que actualmente usted tiene un crédito que paga sin inconveniente, y posiblemente en este caso dicha entidad le apruebe la solicitud porque se refleja un buen comportamiento de pago. De igual forma, tenga en cuenta que la entidad podrá efectuar la modificación de créditos siempre y cuando cumpla con los requisitos mencionados anteriormente.

Para los créditos que tienen un codeudor, si el titular de la obligación no tiene capacidad de pago para responder a dicha modificación, pero quien aporta el dinero es el codeudor que sí tiene la capacidad de responder, el alivio en este caso siempre será reestructuración, así el codeudor esté involucrado en la cuota del crédito. El análisis financiero siempre deberá ser el del titular del crédito, no puede ser reemplazado en el análisis por los datos del codeudor.

Lea también: Refinanciación de un crédito.

 

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Consumo inteligente

Riesgos al invertir en las criptomonedas

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CRIPTOMONEDAS

No se deje deslumbrar por las criptomonedas

Seguramente le han hablado de todos los beneficios, ventajas y oportunidades al invertir en las criptomonedas, ¿pero también le han hablado de los riesgos financieros en los que usted podría incurrir si invierte en criptomonedas? Pensando en su salud y bienestar financiero ABCFinanzas.com ha elaborado el siguiente artículo donde usted podrá conocer los riesgos financieros a los que puede estar expuesto si invierte en criptomonedas:

Riesgo de crédito

En el momento que usted realiza una transacción con criptomonedas, esta validación suele durar en promedio unos diez minutos aproximadamente, y la ausencia de respaldo bancario o institucional expone a cualquier usuario al incumplimiento de la contraparte sin las habituales garantías financieras que ofrecen los sistemas de pagos internacionales.

 

Riesgo legal

Existe mucha incertidumbre y falta de claridad sobre la regulación que en cada país adoptará este tipo de monedas, sus diferencias entre los países en los que opera y su evolución o perfeccionamiento de la forma como se maneja, debilita a la criptomoneda como medio de pago y como depósito de valor.

 

Riesgo tecnológico

Las monedas virtuales son absolutamente dependientes de la tecnología y tienen por delante importantes retos a resolver antes de convertirse en un medio de pago universalmente aceptado.

 

Riesgo de mercado

El bitcoin en su relativa corta vida ha sufrido volatilidades en su cotización que lo equiparan a activos de altísimo riesgo. La volatilidad del bitcoin por ejemplo en el último año es del 79%. Lo que quiere decir que hoy un bitcoin podría estar cotizado en $20 USD, el día de mañana en $ 36 USD y al siguiente día en $ 5 USD.

Así que no se deje deslumbrar por las aparentes altas ganancias que le podrían generar las criptomonedas, tómese el tiempo necesario para analizar con cuidado los posibles riesgos financieros en los que podría incurrir si invierte en ellas.

En el siguiente artículo comprenda fácilmente qué es el bitcoin y cómo funciona: Bitcoin.

 

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Ahorro

¿Qué es la regla de las 3 R?

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LA REGLA DE LAS 3 R

La regla de las 3 R: reducir, reutilizar y reciclar

La regla de las 3 R significa “reducir, reutilizar, reciclar”, también conocida como las tres erres de la ecología. Esta es una propuesta sobre los hábitos de consumo, la cual se hizo popular la organización Greenpeace, la cual pretende un desarrollo en los hábitos de consumo responsable. El concepto se refiere a tres estrategias para manejar los residuos, hacerlos más amigables con el medio ambiente y en generar, reducir la cantidad de residuos generados.

Por su importancia, aclararemos cada una de estas estrategias.

 

Reducir

Cuando se reducen los residuos, se disminuye el impacto de estos en el medio ambiente. Por ende, los problemas en los hábitos deben iniciarse con este paso. La reducción se puede hacer de dos maneras: reducir el consumo de los bienes o reducir el consumo de energía. La última produce múltiples desechos como desechos nucleares, dióxido de carbono, entre otros.

El objetivo de esta estrategia es:

  • Reducir (o en lo posible, eliminar) el volumen de material que está predestinado a un solo uso.
  • Adaptar las maquinas respecto a las necesidades que se tengan. Por ejemplo, si no se va a lavar tanto, no llenar la lavadora de agua, sino poner la cantidad justa.
  • Buscar la reducción de perdida energéticas o de recursos como el agua, desconectando electrodomésticos que no se estén usando, desconectar transformadores, controlar las emisiones de gases tóxicos de los autos por medio de una buena revisión mecánica, producir (en el caso de las empresas) artículos no contaminantes y 100% biodegradables, entre otros.

 

Reutilizar

Es la segunda estrategia más importante de la regla de las 3 R gracias a que también reduce el impacto causado al medio ambiente así sea de forma indirecta. Esta está basada e reusar un objeto para así darle una segunda vida útil. La mayoría de bienes pueden ser reutilizados varias veces, ya sea reparándolos o transformándolos en otros. Unos ejemplos de esta estrategia son:

  • Usar la otra cara de una hoja impresa.
  • Rellenar botellas para hacer pesas.
  • Convertir las botellas desechables en ladrillos ecológicos rellenándolas de las bolsas que ya no sean usadas.
  • Se pueden hacer frascos o cajas de PVC, metal o plástico, las cuales pueden decorarse, pintarse con una gran variedad de técnicas y así servir para guardar elementos.
  • Con botellas plásticas pueden hacerse lámparas ecológicas, cuando se llenan de agua y se ponen en el techo de las casas.
  • También, con las botellas plásticas puede hacerse ropa.

 

Reciclar

Esta es la estrategia más popular de la regla de las 3 R gracias a que el sistema de consumo actual prefiere usar envases de materiales reciclables como plástico y briks pero no biodegradables. De esta manera es necesario emplear en mayor manera el personal y la energía en el proceso.

Uno ejemplo de esta estrategia es:

  • Para el vidrio y algunos plásticos, se pueden reciclar si se calientan hasta fundirles y así, se les da una nueva forma

En otras palabras, es utilizar algo de su principio así no sea de la misma calidad que tenía al inicio. En el caso del vidrio, este si es completamente reciclable, pudiendo obtener las mismas propiedades de este sin importar cuantas veces se recicle.

 

¿Por qué es importante esta regla?

La basura que producimos en nuestros hogares se dirige a vertederos o incineradoras. Una gran parte de estos residuos (específicamente el 60%) estan constituidos de envases y embalajes mayormente de un solo uso, los cuales por lo general se fabrican en base a materias primas que no son renovables o que lo son pero son explotadas a tal punto que no alcanzan su regeneración. Un ejemplo de estas últimas es la madera, la cual se usa para fabricar celulosa, la cual es muy difícil de reciclar después de que se haya usado y además, se continúa la tala de bosques sin parar.

También hay que saber que en los hogares se producen otros tipos de productos derivados de las pinturas, disolventes, insecticidas y en general de productos químicos. Tanto la basura como los residuos tóxicos pueden ser llevados a vertederos donde ocupan mucho espacio, contaminan terreno y agua; o pueden ser incinerados emitiendo gases contaminantes para la atmosfera y además produciendo ceniza, entre otros desperdicios tóxicos.

Por esto, la mejor solución sería poner en práctica lo que dice la regla de las 3 R: reducir, reutilizar y reciclar.

Le sugerimos leer el siguiente artículo relacionado: Responsabilidad social empresarial.

 

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