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Finanzas personales

¿Las monedas virtuales o criptomonedas son legales?

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MONEDAS VIRTUALES O CRIPTOMONEDAS

Las monedas virtuales o criptomonedas

Existen muchos tipos de monedas virtuales o criptomonedas, siendo las siguientes las más conocidas: Litecoin, Dogecoin, Peercoin y Bitcoinsiendo esta última criptomoneda la más conocida en la actualidad. En el siguiente artículo le explicamos todo sobre el Bitcoin: Bitcoin.

En Colombia por ejemplo las monedas virtuales o criptomonedas representaron el 2% del PIB, según una reciente investigación del Citi Research. Precisamente el crecimiento polémico y desmesurado de las monedas virtuales o criptomonedas que actualmente pesa tanto en la industria turística, preocupa a la economía nacional más de lo que se pensaba. Lea a continuación las dudas más frecuentes que tienen muchas personas respecto a las monedas virtuales o criptomonedas.

 

Dudas frecuentes respecto a las monedas virtuales o criptomonedas

 

  • ¿Las monedas virtuales son legales en Colombia?

El Banco de la República señala que no son legales en Colombia ni tampoco son una divisa respaldada por bancos centrales en otros países, por lo que no constituye un medio de pago ni es útil para operaciones de cambio monetario.

  • ¿Son reales físicamente?

Las monedas virtuales o criptomonedas son un activo que no tiene forma física y solo existen en un registro almacenado en computadoras, al cual solo se puede acceder con contraseñas. En el siguiente artículo le explicamos en qué consiste este mecanismo: Blockchain

  • ¿Por qué es diferente a una cuenta bancaria regular?

Porque no existe en los servidores de una institución financiera reconocida legalmente y vigilada por un ente gubernamental, sino que es distribuida en muchos lugares.

  • ¿Qué riesgos conlleva las monedas virtuales o criptomonedas?

Las monedas virtuales o criptomonedas, están expuestas a la manipulación del mercado y no están amparadas por ningún tipo de garantía privada o estatal. Tampoco son susceptibles de cobertura por parte de un seguro de depósito, lo que quiere decir que si sucede algo con la plataforma en la que operan estas monedas que pongan en riesgo sus monedas, no existe alguna garantía ni seguro que le responda por las pérdidas ocasionadas.

  • ¿Por qué puede convertirse en una problemática?

Los altos rendimientos que prometen las transacciones con monedas virtuales desde el anonimato de internet, dan pie a los delitos como el lavado de activos, la financiación del terrorismo, la estafa y los secuestros informáticos, también conocidos como ransomware (del inglés «ransom», y ware, por software).

ABCFinanzas.com le recomienda que sea cauto con clubes de inversión, empresas y supuestos expertos que promueven las transacciones con monedas virtuales, a cambio de rendimientos exorbitantes sin ningún respaldo legal.

Le sugerimos complementar este artículo con el siguiente: Riesgos al invertir en las criptomonedas.

 

Administrador de empresas y formador experiencial vinculado al sector bancario. Co-fundador de abcfinanzas.com, experto en finanzas personales y conceptos financieros.

Conceptos básicos financieros

Modificación de créditos según circular externa 026

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MODIFICACION DE CREDITOS

¿En qué consiste la modificación de créditos?

Según la circular externa 026 de la Superintendencia financiera de Colombia, la persona que tenga un crédito en una entidad financiera podrá realizar una solicitud de modificación de créditos, la cual consiste en realizar una ampliación de plazo que disminuya la cuota y que esta por supuesto esté acorde a la nueva capacidad de pago del cliente, el beneficio radica en que este cambio no le generará de inmediato una marca de reestructuración en las centrales de información.

 

Requisitos para acceder a la modificación de créditos:

Si usted está pasando por una situación económica que le impide cumplir con el pago de su obligación, puede solicitar la modificación de créditos para que le amplíen el plazo y de esta manera le disminuya su cuota, tenga en cuenta que debe cumplir con los siguientes requisitos para acceder a este alivio financiero:

  • Si tiene un microcrédito o un crédito de consumo no puede estar en mora por más de 60 días, si tiene un crédito de cartera comercial no puede estar en mora por más de 90 días. Dicho atraso o mora tuvo que haberse registrado en los últimos 6 meses con corte al cierre del mes anterior. Esto quiere decir que si hoy 13 de septiembre está solicitando la modificación de créditos, la entidad financiera tomará como corte el 31 de agosto, analizando de esta manera los últimos 6 meses (Febrero – agosto), tiempo en el cuál debió presentarse el atraso para que pueda cumplir con este requisito.
  • Debe estar de acuerdo con la modificación a realizarse en el crédito, la cual consiste en que debe disminuir la cuota.
  • Debe tener capacidad de pago, es decir que demuestre que tiene como responder a la nueva cuota que le quedará.
  • El crédito que se está solicitando modificar no puede ser un crédito ya reestructurado o que tenga dicha marca en las centrales de riesgo.

 

¿En qué consiste la reestructuración del crédito?

Según la circular externa 026 de la Superintendencia financiera de Colombia, si el titular del crédito no puede sustentar la fuente de pago o no tiene como responder a la nueva cuota (en caso que se le esté validando la opción de modificación), el alivio será a través de reestructuración. Tenga en cuenta que un crédito se puede reestructurar máximo hasta 2 veces en toda su vigencia, con 6 meses de tiempo entre dichas reestructuraciones. En este orden de ideas, la diferencia que existe entre la modificación de créditos y la reestructuración es que esta última genera una marca de «reestructuración» en centrales de riesgo, lo que significa que si usted intenta adquirir un crédito o servicio en una entidad que consulte o valide su información en las centrales de información, encontrarán que actualmente usted tiene un crédito reestructurado, lo que puede interpretarse como problemas de liquidez y posiblemente dicha entidad le niegue la solicitud por ver en usted un riesgo de impago.

También le puede interesar: centrales de riesgo.

 

¿Cuándo se otorga el alivio por modificación de créditos o reestructuración?

En los casos que usted acuda a la entidad financiera a solicitar un alivio o solución a sus problemas de atraso en la cuota del crédito, la primera opción siempre será la de modificación de créditos, por el beneficio de no quedar marcado en las centrales de riesgo. Es decir que si usted intenta adquirir un crédito o servicio en una entidad que consulte o valide su información en las centrales de información, encontrarán que actualmente usted tiene un crédito que paga sin inconveniente, y posiblemente en este caso dicha entidad le apruebe la solicitud porque se refleja un buen comportamiento de pago. De igual forma, tenga en cuenta que la entidad podrá efectuar la modificación de créditos siempre y cuando cumpla con los requisitos mencionados anteriormente.

Para los créditos que tienen un codeudor, si el titular de la obligación no tiene capacidad de pago para responder a dicha modificación, pero quien aporta el dinero es el codeudor que sí tiene la capacidad de responder, el alivio en este caso siempre será reestructuración, así el codeudor esté involucrado en la cuota del crédito. El análisis financiero siempre deberá ser el del titular del crédito, no puede ser reemplazado en el análisis por los datos del codeudor.

Lea también: Refinanciación de un crédito.

 

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Finanzas personales

¿Cómo clasificar tus gastos personales?

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COMO CLASIFICAR TUS GASTOS

En este artículo aprenderá a cómo clasificar tus gastos personales para que tenga claridad de estos y logre tener un mayor control. Tenga en cuenta que el control de sus gastos es un elemento poderoso dentro de sus finanzas personales, para que logre un bienestar y tranquilidad en su vida financiera.

Dentro de tus finanzas personales existe una herramienta elemental que no te puede faltar indudablemente para que lleves una vida financiera tranquila, este es el presupuesto, donde se clasifican elementos como los ingresos que recibes mes a mes, las deudas, obligaciones, ahorro y gastos que debes asumir. Por consiguiente, los gastos se convierten en el elemento más importante dentro de tu presupuesto, porque si tienes claro y conoces cuáles son tus gastos, probablemente podrías controlar lo que has planteado en tu presupuesto y de esta manera cumplir lo determinado en este.

En el siguiente artículo le explicamos cómo realizar un presupuesto personal: Pasos para realizar un presupuesto personal.

 

¿Cómo se clasifican tus gastos personales?

Si logras conocer e identificar cómo clasificar tus gastos personales podrás controlarlo más fácilmente y cumplir con lo que has planteado en tu presupuesto. Los gastos se clasifican de 3 formas:

 

  • Gastos fijos:

Los gastos fijos son aquellos necesarios, que están presentes en el día a día y que tú requieres para poder subsistir y responder a tus necesidades básicas. Al decir que son necesarios para tu supervivencia no quiere decir que no se pueda hacer nada para controlarlos, lo que se quiere decir es que debes igualmente realizar un análisis previo para revisar si algunos de esos gastos se pueden eliminar, y en caso de no poder eliminarlos entonces poder reducirlos. Ten en cuenta que cuando tienes un presupuesto de gastos reducido estás logrando trabajar en reducir endeudamiento o generar más ahorro con el dinero que sobra al recortar dichos gastos. De esta manera los gastos fijos se convierten en el elemento más importante dentro de tu presupuesto para que aprendas a cómo clasificar tus gastos.

Aprenda con el siguiente artículo a cómo distribuir sus ingresos: La ecuación financiera personal. 

  • Gastos variables:

Los gastos variables son aquellos gastos que se presentan en los meses pero que de alguna manera se podría prescindir de ellos. Por esta razón es importante que dentro de tu presupuesto, identifiques cuáles son esos gastos variables para que o bien puedas eliminarlos o puedas reducirlos.

  • Gastos ocasionales:

Los gastos ocasionales son aquellos que se presentan una o dos veces al año, como el pago del semestre de la universidad, el seguro de tu vehículo, impuestos, entre otros.

ABCFinanzas.com le recomienda que revises cuál es tu estructura de gastos, para que analices si están pesando demasiado dentro de tu presupuesto, y en caso de que estén pesando mucho, debes reducirlos un poco, porque los gastos tienen la tendencia a subir cada vez más y el ingreso a ser lineal. Por consiguiente si los gastos tienden a subir en el tiempo y los ingresos a ser lineales, debes estar atento a saber que vas hacer en el futuro para que no afectes tu bienestar financiero. Por esta razón siempre es recomendable trabajar con una estructura de gastos bastante ajustada porque por sí solos irán creciendo en el futuro, y si sabes que van a crecer, podrás irte preparando, por eso utiliza una herramienta financiera como lo es el presupuesto, el cual te ayudará increíblemente para que planees tu vida financiera y con seguridad no tendrás problemas financieros con el tiempo.

Sigue fortaleciendo tus finanzas personales en el siguiente artículo: Consejos para manejar tus finanzas.

 

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Finanzas personales

El ciclo del dinero en tus finanzas

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EL CICLO DEL DINERO

En el siguiente artículo hablaremos de qué se trata el ciclo del dinero y cómo funciona para tus finanzas personales. El ciclo del dinero es importante identificarlo porque así mismo como llega a tus manos así mismo se puede ir, de hecho es probable que si te llega cada mes o quincena cierta cantidad de dinero, este mismo día desaparezca de tus manos sino comprendes cuál debería ser el ciclo que este debería tener en tu vida.

¿Por qué es importante el ciclo del dinero en tus finanzas personales?

El ciclo del dinero es importante para cada uno de los elementos de tu vida, y lo que te recomendamos para controlarlo es utilizar un calendario para que te ayude a validar las fechas exactas que recibes o te entra dinero, las fechas que debes cumplir con los gastos y deudas que tienes a cargo, incluso las fechas que puedes ahorrar. Cuando se hace esto, se logra comparar las fechas en que debes cumplir con tus gastos, obligaciones, ahorro contra las fechas en que recibes tus ingresos. Como consecuencia de esta comparación logras identificar que este ingreso está en un nivel óptimo para responder a todas las obligaciones.

 

El flujo de caja

Algo elemental dentro del ciclo del dinero es el flujo de caja, de hecho dentro de las finanzas personales lo más importante es contar con un flujo de caja personal, razón por la cual es una herramienta que si o si debes aprender a manejar y controlar.

El flujo de caja es la diferencia que existe entre los ingresos y los egresos, lo que quiere decir que cuando logras visualizar tus ingresos y egresos e identificas diferencia entre ellos, puedes validar lo siguiente:

 

 

 

 

 

 

 

 

 

La imagen anterior indica que si el ingreso es mayor al egreso, estas en superávit, que tienes flujo de caja libre, tienes dinero disponible, tienes liquidez, con lo que incluso podrías apalancarte para realizar inversiones y ahorrar para imprevistos o gastos futuros. ¿Pero qué ocurre con lo que se plantea en la siguiente imagen?:

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Esta imagen indica que cuando tu comparas tus ingresos y los egresos y visualizas que el resultado es igual a cero quiere decir que estas en punto de equilibrio, no tienes sobrantes que te permitan destinar dinero para invertir, para ahorrar o incluso para responder a alguna situación que no esté en tus cuentas. Por esta y otras razones relacionadas no te recomendamos estar en esta situación, estás en un riesgo financiero, estás en una posición no recomendada y debes hacer ajustes a tus gastos lo antes posible, porque si surge algún gasto adicional que no estaba en tus cuentas es posible que para poder responder a este se tenga que recurrir a la deuda.

En las imágenes anteriores detallamos lo que ocurría cuando los ingresos eran mayores a los egresos, y cuando los ingresos eran iguales a los egresos. ¿Qué pasa cuando los ingresos son menores a los egresos?

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Esta imagen refleja la peor situación financiera dentro de tus finanzas, porque cuando presentas un flujo de caja negativo, esto significa que estás en una mala situación financiera. Lo que te recomendamos es que inicialmente evalúes todos tus gastos, siempre debes arrancar por aquí para que revises aquellos que puedes eliminar, y en caso de que lo puedas hacer sería de gran alivio para tu bienestar financiero. Ten en cuenta que los flujos de caja negativos repetitivos por cierto tiempo, pueden causarte graves problemas para el presente y futuro, de los que podrías arrepentirte. En el siguiente artículo conocerá cual debe ser la distribución correcta de sus gastos, deudas y ahorro con relación a sus ingresos: La ecuación financiera personal.

En tu flujo de caja te recomendamos tener un control de tus ingresos y gastos en el tiempo para que puedas tomar mejores decisiones. De esta manera el flujo de caja se convierte en una herramienta y en la primera fuente de información que puedes estudiar y analizar mes a mes, pero ten en cuenta que este control debe ir acompañado del calendario, porque si logras ubicar todos tus ingresos y tus gastos en las fechas correspondientes, puedes monitorear fácilmente el ciclo del dinero. Lo que quiere decir que si haces esto, puedes tener un presupuesto ajustado para todos tus gastos y no caer en el error de incurrir en gastos desbordados y no controlados de fin de semana en discotecas, restaurantes, compras en almacenes, que no estaban dentro del flujo de caja y que te llevan poco a poco a deteriorar tus finanzas personales. En el siguiente artículo le explicamos cómo construir un presupuesto personal: Pasos para construir un Presupuesto personal.

Como consejo para que manejes tus finanzas personales es que «una cosa es el querer y otra es el poder», y tú para poder tomar decisiones acertadas, no solamente debes de mirar lo que quieres, también debes analizar lo que puedes, porque si puedes menos de lo que quieres y aun así vas a ir detrás de lo que quieres, probablemente e indudablemente caerás en una carrera continua de endeudamiento. ABCFinanzas.com te recomienda siempre validar y ajustar constantemente tu flujo de caja, para que al menos estés siempre en punto de equilibrio (aunque no es recomendable) y logres poco a poco llevar tu flujo a un flujo de caja positivo, que te permita contar con una liquidez disponible para el ahorro, y que este a su vez te permita con el tiempo capitalizarte para crecer en patrimonio (comprar una casa por ejemplo) o quizás para invertir en una oportunidad de negocio que te genere más ingresos que sería lo ideal.

En el siguiente artículo encontrará consejos para que maneje sus finanzas: Consejos para manejar sus finanzas.

 

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