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Conceptos básicos financieros

Póliza de Seguros

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póliza de seguros

PÓLIZA DE SEGUROS

Con seguridad alguna vez lo habrán llamado o en el banco en el que está registrado le han ofrecido el servicio de póliza de seguros y muy probablemente en la mayoría de los casos usted ha rechazado el servicio porque no conoce de qué se trata y el tiempo no lo tiene disponible para preguntar qué es. Sin embargo, lo invitamos a que lea el siguiente artículo para que la próxima vez que le ofrezcan este contrato usted tenga total conocimiento para decir acepto o no.

Ahora bien, el presente artículo presentará de manera clara ¿qué es una póliza de seguros?, ¿qué tipo de pólizas de seguro hay?, y por último la diferencia que existe entre póliza y seguro.

 

¿QUÉ ES UNA PÓLIZA DE SEGUROS?

Una póliza de seguros es un documento que reúne las condiciones tanto generales como particulares que van a guiar a un contrato de seguro. Es decir, este documento es un contrato en donde quedan estipulados los derechos y deberes tanto del asegurado como de la compañía de seguros.

Por un lado, cuando se mencionan condiciones generales, se está haciendo referencia al marco bajo el cual la póliza va a actuar, algunas condiciones generales son las que tratan sobre la definición de términos técnicos usados en la póliza, como por ejemplo, pérdida total, valor comercial, etc., la especificación de las coberturas o riesgos cubiertos, los detalles de aquellas cuestiones que el seguro no cubre o protege, los límites del seguro,  las  obligaciones del asegurado, entre otras.

Por otro lado, cuando se habla de cuestiones particulares en las pólizas de seguro, se está haciendo referencia a la primera sección de la póliza de seguro, o sea del documento, en la cual se indican las condiciones específicas de riesgo para la persona a asegurar. El fin de las condiciones particulares es ampliar aspectos que se hayan establecido en las cuestiones generales. En ese sentido, algunas de las cuestiones particulares son: la identificación del asegurador, es decir, el nombre y dirección de la compañía aseguradora, el tipo de seguro o plan, el bien o la persona a asegurar, coberturas y beneficiarios, entre otras.

Más allá del concepto formal de la póliza, es igual de importante lo que estas representan y es la protección y el seguro de cosas como: la propiedad, la salud, y el fallecimiento, entre otras cuestiones.

Existen también diversas pólizas de seguros y estas generalmente se clasifican bajo los siguientes criterios:

  • Según la persona cubierta por el seguro
  • Según el número de riesgos asegurados
  • Según el número de asegurados

 

TIPOS DE PÓLIZA DE SEGUROS

Frente al riesgo que existe de experimentar alguna eventualidad que pueda acabar con la vida de una persona o dejar en la calle a una familia, los seguros en muchas ocasiones se convierten en la mejor opción para mitigar el impacto de estos sucesos.

Existen muchas pólizas de seguros, sin embargo hay unas que son más frecuentes que otras bien sea por los beneficios o la cuestión a asegurar. De esta manera algunas de las pólizas de seguro más importantes son:

  • Seguro Hipotecario: Es uno de los más comunes debido a que este se emplea cuando una persona adquiere una vivienda a crédito y una de las solicitudes del banco para otorgar este crédito es que esta tenga un seguro para cubrir la deuda en caso de que la persona fallezca.
  • Seguro voluntario del hogar: Es el seguro relacionado al hipotecario y hace referencia a la protección del hogar frente a situaciones de incendio, terremoto, inundación u otros daños. Este seguro tiene dos distinciones, el seguro para propietarios de vivienda que protege los bienes muebles y el seguro para arrendatarios que cubre el costo de reemplazar o reparar bienes si se dañan o destruyen en una catástrofe.
  • Seguro a vehículo: En el caso de Colombia, existe un seguro obligatorio para los propietarios de estos denominado SOAT, este seguro cubre lesión o muerte a terceras personas. También existe el seguro voluntario de vehículos, el cual tiene tres amparos básicos: responsabilidad civil, daños parciales o totales y hurtos parciales o totales.
  • Seguro de vida: Es uno de los seguros más comunes y tiene como función reemplazar los ingresos perdidos en caso de fallecimiento y es de gran ayuda para personas que tienen responsabilidades con menores de edad, conyugue o familiar cercano. Este seguro se hace efectivo al momento en que el asegurado fallece por causa natural o accidente.
  • Seguro de riesgos laborales: Este seguro protege y previene a los trabajadores cuando tengan que hacer frente a algún accidente o enfermedad. En casos como Colombia son las Administradoras de Riesgos Laborales (ARL), las que asumen el seguro de riesgos labores, póliza que cubre eventos como caídas, cortadas, golpes y otros accidentes si y solo estas han sucedido en el lugar de trabajo o en actividades relacionadas con la vida laboral.
  • Seguro de pensión voluntaria: Corresponde al seguro que le garantiza a los cotizantes una pensión en caso de vejez, invalidez o muerte. Es decir, permite la acumulación de capital para proteger al asegurado ante los riesgos mencionados anteriormente.
  • Seguro de salud: Un buen seguro de salud puede ayudar al asegurado a reducir costos cuando necesita ser atendido por un médico o cuando se necesitan medicinas. En Colombia existe un seguro para quienes tienen un empleo que se llama Plan Obligatorio de Salud (POS), este plan es el conjunto de servicios de atención en salud al que tiene derecho un usuario en el Sistema General de Seguridad Social en Salud de Colombia. Además para quienes tienen la capacidad económica para hacerlo  pueden tomar un seguro adicional de medicina prepagada.

 

¿CUÁL ES LA DIFERENCIA ENTRE SEGURO Y PÓLIZA?

Con seguridad a lo largo del artículo se habrán preguntado porque en algunas ocasiones se hizo referencia a seguro o a póliza. Pues bien a continuación se aclarará el uso de ambos conceptos.

Cuando se hace referencia a SEGURO, estamos hablando del contrato que se establece entre la aseguradora y el asegurado y este contrato, es decir los derechos y obligaciones definidos tanto por la aseguradora como por el asegurado quedan reflejados en una PÓLIZA. Siguiendo el orden de ideas, cuando hacemos referencia a PÓLIZA estamos hablando del documento en el que quedó definido las normas que de forma general, particular o especial regulan las relaciones contractuales entre asegurador y asegurado.

Así, con seguro nos referimos al contrato y con póliza al documento que contiene este contrato.

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Modificación de créditos según circular externa 026

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MODIFICACION DE CREDITOS

¿En qué consiste la modificación de créditos?

Según la circular externa 026 de la Superintendencia financiera de Colombia, la persona que tenga un crédito en una entidad financiera podrá realizar una solicitud de modificación de créditos, la cual consiste en realizar una ampliación de plazo que disminuya la cuota y que esta por supuesto esté acorde a la nueva capacidad de pago del cliente, el beneficio radica en que este cambio no le generará de inmediato una marca de reestructuración en las centrales de información.

 

Requisitos para acceder a la modificación de créditos:

Si usted está pasando por una situación económica que le impide cumplir con el pago de su obligación, puede solicitar la modificación de créditos para que le amplíen el plazo y de esta manera le disminuya su cuota, tenga en cuenta que debe cumplir con los siguientes requisitos para acceder a este alivio financiero:

  • Si tiene un microcrédito o un crédito de consumo no puede estar en mora por más de 60 días, si tiene un crédito de cartera comercial no puede estar en mora por más de 90 días. Dicho atraso o mora tuvo que haberse registrado en los últimos 6 meses con corte al cierre del mes anterior. Esto quiere decir que si hoy 13 de septiembre está solicitando la modificación de créditos, la entidad financiera tomará como corte el 31 de agosto, analizando de esta manera los últimos 6 meses (Febrero – agosto), tiempo en el cuál debió presentarse el atraso para que pueda cumplir con este requisito.
  • Debe estar de acuerdo con la modificación a realizarse en el crédito, la cual consiste en que debe disminuir la cuota.
  • Debe tener capacidad de pago, es decir que demuestre que tiene como responder a la nueva cuota que le quedará.
  • El crédito que se está solicitando modificar no puede ser un crédito ya reestructurado o que tenga dicha marca en las centrales de riesgo.

 

¿En qué consiste la reestructuración del crédito?

Según la circular externa 026 de la Superintendencia financiera de Colombia, si el titular del crédito no puede sustentar la fuente de pago o no tiene como responder a la nueva cuota (en caso que se le esté validando la opción de modificación), el alivio será a través de reestructuración. Tenga en cuenta que un crédito se puede reestructurar máximo hasta 2 veces en toda su vigencia, con 6 meses de tiempo entre dichas reestructuraciones. En este orden de ideas, la diferencia que existe entre la modificación de créditos y la reestructuración es que esta última genera una marca de «reestructuración» en centrales de riesgo, lo que significa que si usted intenta adquirir un crédito o servicio en una entidad que consulte o valide su información en las centrales de información, encontrarán que actualmente usted tiene un crédito reestructurado, lo que puede interpretarse como problemas de liquidez y posiblemente dicha entidad le niegue la solicitud por ver en usted un riesgo de impago.

También le puede interesar: centrales de riesgo.

 

¿Cuándo se otorga el alivio por modificación de créditos o reestructuración?

En los casos que usted acuda a la entidad financiera a solicitar un alivio o solución a sus problemas de atraso en la cuota del crédito, la primera opción siempre será la de modificación de créditos, por el beneficio de no quedar marcado en las centrales de riesgo. Es decir que si usted intenta adquirir un crédito o servicio en una entidad que consulte o valide su información en las centrales de información, encontrarán que actualmente usted tiene un crédito que paga sin inconveniente, y posiblemente en este caso dicha entidad le apruebe la solicitud porque se refleja un buen comportamiento de pago. De igual forma, tenga en cuenta que la entidad podrá efectuar la modificación de créditos siempre y cuando cumpla con los requisitos mencionados anteriormente.

Para los créditos que tienen un codeudor, si el titular de la obligación no tiene capacidad de pago para responder a dicha modificación, pero quien aporta el dinero es el codeudor que sí tiene la capacidad de responder, el alivio en este caso siempre será reestructuración, así el codeudor esté involucrado en la cuota del crédito. El análisis financiero siempre deberá ser el del titular del crédito, no puede ser reemplazado en el análisis por los datos del codeudor.

Lea también: Refinanciación de un crédito.

 

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¿Qué es una cuenta de saldo cero ZBA?

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CUENTA DE SALDO CERO ZBA

Cuenta de saldo cero ZBA

Una cuenta de saldo cero (ZBA por sus siglas en inglés) es una cuenta de cheques en la que se mantiene un saldo de cero transfiriendo automáticamente los fondos de una cuenta principal en una cantidad lo suficientemente grande como para cubrir los cheques presentados. Las corporaciones utilizan una cuenta de saldo cero ZBA para eliminar el exceso de saldos en cuentas separadas y mantener un mayor control sobre los desembolsos.

Además cuando se escribe un cheque contra la cuenta de saldo cero ZBA, la cuenta siempre se mantiene en un saldo cero. Esto permite un mayor control en la distribución de fondos y limita el exceso de saldos existentes en múltiples cuentas. La actividad de la cuenta de saldo cero ZBA se limita al procesamiento de pagos y no se usa para mantener un saldo corriente. Esto permite que una mayor cantidad de fondos esté disponible para su uso, por ejemplo, para inversión, en lugar de tener pequeñas cantidades en dólares inactivas dentro de una variedad de subcuentas. Siempre que se requieran fondos en la ZBA para cubrir un cheque, los fondos se transfieren de la cuenta principal en la cantidad exacta requerida.

Lea también: ¿Cuál es la diferencia entre ahorro e inversión?

 

Tarjetas de uso y débito ZBA

El uso de una cuenta de saldo cero ZBA para depositar tarjetas de débito emitidas por la organización ayuda a asegurar que todas las actividades en las tarjetas mencionadas anteriormente sean pre-aprobadas. Como los fondos inactivos no están presentes en la ZBA, no es posible ejecutar una transacción de tarjeta de débito hasta que los fondos se hayan entregado a la cuenta. Esto puede ayudar a administrar los gastos comerciales al limitar el riesgo que tienen lugar las actividades no aprobadas.

El uso de un ZBA como un mecanismo de control de gastos es especialmente útil, ya que se aplica a los cargos incidentales en una gran organización. Si bien los cargos operativos a menudo son más fáciles de predecir y financiar, los imprevistos pueden ser variables por naturaleza. Al limitar el acceso rápido a los fondos a través de las tarjetas de débito, es más probable que se sigan los procedimientos de aprobación adecuados antes de completar una compra.

Lea también: Beneficios al conocer los costos de su negocio.

 

La cuenta de saldo cero ZBA como herramienta de monitoreo de presupuesto

Dado que una organización puede tener múltiples ZBA, se pueden crear para ayudar en la administración del presupuesto. Esto puede incluir la creación de un ZBA separado para varios departamentos o funciones, proporcionando una forma rápida de controlar los cargos diarios, mensuales o anuales. Otras razones para crear un ZBA separado podrían involucrar la administración financiera de proyectos particulares a corto plazo o aquellos en particular riesgo de excesos inesperados, ya que el uso de un ZBA ayuda a prevenir los cargos excesivos sin la debida notificación y aprobación.

 

La cuenta maestra

La cuenta maestra proporciona un punto central para la administración de fondos dentro de una organización. Esta cuenta se usa para enviar fondos a cualquier subcuenta de ZBA según sea necesario. A menudo, la cuenta maestra tiene otros beneficios sobre las subcuentas. Esto podría incluir algo tan simple como una tasa de interés más alta. Por naturaleza, una cuenta maestra no es una cuenta de cheques, sino algún otro valor más rentable.

 

Ejemplo

Digamos que la empresa de restaurantes XYZ mantiene su efectivo en la cuenta de cheques A. Cada martes, su departamento de contabilidad escribe cheques para pagar los servicios esa semana. Esta semana, el monto de esos cheques es de $1,000.

La empresa XYZ desea mantener su efectivo centralizado en una cuenta que paga intereses. Para mantener el mayor dinero posible en la cuenta que devenga intereses, mueve solo $1,000 de la cuenta el martes para que los cheques puedan ser pagados.

Lea también: Cuenta corriente.

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¿Qué es un crédito rotativo?

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CRÉDITO ROTATIVO

Crédito rotativo

El crédito rotativo es una modalidad de crédito que ofrecen las entidades financieras donde aprueban un cupo de crédito y a medida que el cliente cancele el capital utilizado tendrá dicho monto disponible nuevamente mientras su comportamiento en el pago de la obligación sea de forma cumplida.

Lea también: Qué es una tasa de interés?

Requisitos para obtener un crédito rotativo

Generalmente, la mayoría de las entidades financieras piden ciertos requisitos similares para poder obtener este producto:

  • Hay que tener la mayoría de edad, aunque en otras entidades piden específicamente ser mayor a los 23 años
  • Tener ingresos superiores a un salario mínimo
  • Tener buena calificación en las centrales de riesgo y no tener reportes negativos.
  • Se debe justificar y tener soporte de los ingresos. En el caso de tener otros ingresos se debe igual justificar y soportar (esto es una ventaja porque permite que la entidad financiera apruebe el préstamo sin complicaciones y acelere el trámite debido a las altas garantías que usted como cliente pueda ofrecerle a dicha entidad).

 

Características de un crédito rotativo

Este tipo de crédito tiene diversas características, estas son:

  • Es un crédito que puede realizarse en cualquier momento, pues está disponible todos los días del año.
  • El cupo del crédito no es desembolsado completamente, quien adquiera el crédito decide en qué momento se desembolsa y así mismo cuanto se desembolsará.
  • El pago de este crédito es mensual y podrán hacerse abonos voluntarios
  • Los pagos son diferidos automáticamente en determinado tiempo, esto varía según la entidad.

 

Beneficios de un crédito rotativo

  • Como el crédito está ligado a una cuenta de ahorros o corriente, no se tiene que ir necesariamente a la sucursal bancaria para pagar la cuota cada mes, pues estas pueden debitarse directamente de la cuenta.
  • Puede disponerse del dinero del crédito en cualquier momento, se debe solicitar por los medios electrónicos o telefónicos con los que cuente la entidad, para así notificar cuanto y cuando se debe depositar el dinero en la cuenta.
  • Al mantenerse un buen manejo del crédito, se puede contar con este siempre e incluso se tiene la posibilidad de solicitar una ampliación del cupo cuando este sea renovado.
  • Se puede pagar por anticipado lo que se haya usado del cupo o realizar abonos adicionas cada mes para evitar el cobro de intereses.
  • Ciertas entidades ofrecen junto al crédito un seguro para cubrir los pagos en caso de muerte o incapacidad.
  • Hay plazos que permiten tener cuotas más bajas, estos varían según la entidad financiera con la que se realice el crédito.
  • Claramente, se tiene la libertad de usar el dinero para lo que se desee, a diferencia de créditos específicos como los de vivienda.
  • El cupo asignado del crédito dependerá de los montos mínimos y máximos que ofrece cada entidad bancaria.

 

Consejos para el buen manejo de un crédito rotativo

  • Hay que tener en cuenta que esta clase de créditos están diseñados para solucionar problemas de liquidez, así que se debe procurar pagar lo que se gaste lo más pronto posible y de esta forma se tendrá disponible todo el cupo del crédito disponible.
  • Recordar siempre las fechas de pago de las cuotas, pues el incumplimiento del pago puede causar la limitación o la suspensión del crédito.
  • Solicitar al banco una explicación completa y clara de todo lo relacionado con la liquidación de las cuotas y los intereses que se debe cancelar por usar el crédito.
  • Preguntar los costos de la cuota de manejo, tributarios y el resto que se relacionen con el uso del crédito.
  • Cuando se solicite la utilización del crédito, no debe hacerse en lugares públicos o con personas que puedan saber los datos personales necesarios para hacer este tipo de transacciones.
  • Es importante abonar dinero extra, adicional a las cuotas mensuales, pues esto ayuda a liberar rápidamente el cupo, salvarse de impuestos y generar una buena reputación crediticia como consumidor financiero.
  • Mantener un control específico de todas las transacciones que se hagan con el crédito, si existe algún error en estas se debe comunicar rápidamente al banco.
  • Cuando se soliciten las utilizaciones por internet, debe hacerse por la página de la entidad escribiendo su dirección y por nada del mundo ingresar por enlaces enviados por otros medios.

Lea también: ¿Cuáles son mis derechos como consumidor financiero?

 

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