Conceptos básicos financieros

¿Qué es un crédito de libranza?

crédito de libranza
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¿Qué es un crédito de libranza?

El crédito de libranza es un crédito de consumo en el que hay una autorización de descuento directa dada por un asalariado o pensionado al empleador o entidad pagadora para que realice el descuento del salario, con el objeto de que sean girados a favor de la entidad financiera que prestó el dinero, el pago de la cuota mensual. Dicho en otras palabras es la posibilidad que tiene un asalariado o pensionado, de pagar sus créditos a través del débito de su nómina, es decir, que las cuotas mensuales para el pago de este crédito son descontadas directamente de su sueldo debido a un convenio que se pacta entre la empresa y la entidad financiera.

Esta modalidad de financiación resulta ser muy atractiva debido a la facilidad para acceder a este tipo de crédito y a los costos que comparativamente son más bajos que los demás productos que oferta el sistema financiero. ABCFinanzas.com presenta a continuación todo lo que usted debe saber sobre el crédito de libranza.

 

¿Quién puede solicitar un crédito de libranza?

Como se mencionó anteriormente el crédito de libranza es un crédito de consumo el cual está dirigido para las siguientes personas:

  • Asalariado: Persona vinculada a una entidad o empresa mediante un contrato laboral.
  • Contratista: Persona que tenga un contrato u orden de prestación de servicios vigente.
  • Asociado: Persona vinculada a una cooperativa o precooperativa.
  • Pensionado: Beneficiario de una mesada o asignación pensional.

Es importante que tenga en cuenta que la empresa o entidad para la que usted labora o de la cual recibe su mesada por la pensión, debe estar en convenio con la entidad financiera a la que usted va a recurrir para solicitar el préstamo. Por lo regular las empresas tienen entre 1 y 3 entidades financieras con las que pactan el convenio para que sus empleados tengan acceso a este tipo de crédito. Una forma muy sencilla de consultar que convenio tiene la empresa para la que usted labora es dirigiéndose al área de nómina o al área de talento humano.

 

¿Qué ventajas y beneficios tiene el crédito de libranza?

El crédito de libranza es un crédito de consumo ofrecido por diferentes entidades financieras, el cual se puede utilizar para cubrir cualquiera de las necesidades básicas o de diversión, claramente tiene muchas ventajas si es comparado con otros tipos de crédito de consumo que ofertan las entidades financieras. ABCFinanzas.com le explica a continuación las ventajas y beneficios que ofrece un crédito de libranza:

Tasa de interés más baja: Aunque se trata de un préstamo de consumo, su costo es mucho menor, entre otras razones, porque el riesgo de no pagar por parte del usuario es casi inexistente debido a que la cuota mensual se debita o descuenta del sueldo de la persona.

Facilidad de acceso al crédito: Debido a que la cuota mensual para el pago del crédito se descuenta del sueldo de la persona, las entidades financieras tienen menos riesgos de perder el dinero prestado, por esta razón al momento de otorgar este tipo de crédito las exigencias son relativamente menores a las que se exigen para otras modalidades de financiación. Es decir, que el crédito de libranza da la posibilidad que más personas tengan acceso al crédito formal sin tener en cuenta como factor primordial el salario de la persona o la solicitud de garantías adicionales.

Sin codeudor ni garantías adicionales: Las entidades financieras que otorgan este tipo de crédito tienen menos riesgos de perder el dinero prestado por las características propias de la libranza que se han mencionado en párrafos anteriores, por esta razón, en este tipo de crédito no se exige codeudor ni garantías adicionales como hipoteca, aunque claro está, depende de las exigencias que haga la entidad financiera, o a lo acordado con la empresa al firmar el convenio.

Por decirlo de alguna manera más práctica, el respaldo que tiene la persona que solicita una libranza es su sueldo, el cual se descuenta mensualmente para pagar el crédito otorgado.

ABCFinanzas.com le recomienda ver el artículo ¿Qué implica ser un codeudor?

 

¿Qué condiciones deben cumplir los créditos de libranza?

Si usted está interesado en solicitar un crédito de libranza, es importante que tenga en cuenta cuales son las condiciones y características más relevantes que se exigen en esta modalidad de crédito. ABCFinanzas.com le explica a continuación:

El descuento de la nómina para el empleado se vuelve obligatorio, por lo que es necesario que el empleado autorice de manera expresa e irrevocable a su empresa, el descuento de su sueldo para el pago de la cuota a la entidad financiera que le prestó el dinero. Es importante resaltar que la empresa no podrá cobrarle al empleado algún rubro adicional por realizar el proceso de descuento de su nómina para el pago de la cuota con la entidad financiera.

La tasa de interés pactada para los productos y servicios adquiridos en libranza no pueden superar la tasa máxima legal permitida por la Superintendencia Financiera.

La tasa pactada al inicio de un nuevo crédito solo será modificada con la expresa autorización del beneficiario o titular en los siguientes casos:

1. Novación: Es decir, cuando se sustituye una obligación vigente por un nuevo crédito, de modo que el primer crédito queda anulado. A esto también se le conoce popularmente como el “retanqueo” o “renovación” de una obligación.

2. Refinanciación: Es un acuerdo de pago que el deudor solicita a la entidad financiera para modificar las condiciones iniciales del crédito. ABCFinanzas.com le recomienda ver el artículo “refinanciación de un crédito”.

3. Cambios en la situación laboral del beneficiario: Es decir, en los casos de despido o desvinculación de la empresa. Aunque cabe anotar que muchas empresas dentro de los acuerdos que firman con la entidad financiera pactan que no le cambien al colaborador la tasa de interés en caso de despido o desvinculación.

El descuento del salario no puede superar el 50% del neto del salario o la pensión, una vez sean realizados los descuentos de ley. Es decir que si usted recibe como salario neto mensual $ 1.000.000 los descuentos que máximo podrá realizar la empresa para el pago de un crédito de libranza serán $ 500.000.

 

¿Qué entidades están autorizadas a prestar mediante libranza?

El crédito de libranza tiene sus propias normas y condiciones, razón por la cual es importante que conozca cuales son las entidades autorizadas por la Ley para otorgar este tipo de créditos:

Entidades autorizadas por la Ley para la administración del ahorro del público y de los aportes o ahorros de sus asociados:

  • Entidades financieras.
  • Cooperativas financieras o que ejercen la actividad financiera con sus asociados.
  • Cajas de compensación
  • Fondos de empleados.

Entidades que realicen operaciones de libranza con sus propios recursos o a través de mecanismos de financiamiento autorizados por la Ley:

  • Instituciones de fomento y desarrollo.
  • Sociedades comerciales.
  • Sociedades mutuas.
  • Cooperativas no financieras.

Si usted está planeando tomar un crédito es importante que compare todas las opciones y modalidades de financiamiento que ofrece el mercado financiero antes de tomar una decisión, pues tenga en cuenta que esto afectará su liquidez y compromiso para responder ante una obligación.

Comparativamente el crédito de libranza es una de las modalidades de financiación menos costosas debido a que la tasa de interés es notablemente más baja, impactando su bolsillo de forma considerable, lo que usted puede aprovechar al máximo, bien sea para financiar sus necesidades y sueños o también para unificar deudas, es decir recoger todas las obligaciones que tenga en un solo crédito para que le quede solo una cuota y a menor costo de lo que venía cancelando mensualmente.

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