Conceptos básicos financieros

Pago anticipado de créditos

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Pago anticipado de créditos

Anteriormente, muchas entidades financieras imponían penalidades económicas a sus usuarios cuando estos efectuaban el pago anticipado de sus créditos. Sin embargo, con la entrada en vigencia de la Ley 1555 del 2012

“Por medio de la cual se permite a los consumidores financieros el pago anticipado en las operaciones de crédito y se dictan otras disposiciones”…

Esta situación, en muchos casos, llegó a su fin.

 

¿A qué se hace referencia con el pago anticipado de un crédito?

Una vez que se concede un crédito, este tiene unos términos en materia de cuantía, tiempo e intereses. Entre mayor sea el plazo de un crédito, mayores serán los cobros por concepto de intereses, y mayor será el monto total a pagar; por otro lado, entre mayor sea el saldo, mayores serán las cuotas del crédito, afectando la liquidez del usuario. De manera tal que si los usuarios pretenden, ya sea disminuir la cuota o el plazo del crédito, pueden efectuar pagos anticipados a la obligación.

 

¿En qué casos puedo realizar el pago anticipado de un crédito?

Según lo establecido en la Ley 1555 del 2012, los consumidores financieros pueden realizar pagos anticipados de sus operaciones de crédito sin penalidad alguna, bajo las siguientes condiciones:

1. Los deudores podrán adelantar el pago de sus cuotas sin ningún tipo de sanción económica al sistema financiero o compensaciones por lucro cesante, siempre y cuando el monto de sus operaciones de crédito no sea superior a los 880 Salarios Mínimos Mensuales Legales Vigentes.

2. En el caso en el que el deudor posea varios créditos con una misma entidad que sumados superen los 880 Salarios Mínimos Mensuales Legales Vigentes, solo podrá realizar el pago anticipado hasta dicho límite.

Además, según el numeral 8, del artículo 17 de la Ley 546 de 1999 establece, respecto a los créditos de vivienda, que:

  • Los créditos podrán pre pagarse total o parcialmente en cualquier momento sin penalidad alguna. Sin importar el saldo de la operación del crédito de vivienda.

 

¿Puedo elegir el propósito de un pago anticipado parcial?

Tal como se mencionó, los objetivos que persiguen el pago anticipado de un crédito consisten en una disminución del valor de las cuotas de la obligación, o una disminución del plazo total de la deuda. En el caso de los pagos anticipados parciales, el consumidor financiero tiene el derecho a elegir si el monto abonado disminuye el valor de la cuota o el plazo de la obligación. Este derecho aplica tanto para los casos comprendidos por la Ley 1555 del 2012 como para los créditos de vivienda.

 

Preguntas frecuentes…

¿Si el crédito fue adquirido antes del 9 de Julio del 2012 (día en que entró en vigencia la Ley 1555), puedo realizar el pago anticipado del crédito?

La respuesta corta es sí. En un inicio no fue así, la Ley 1555 estableció que dichas condiciones de pago anticipado aplicaban para los créditos otorgados a partir de la entrada en vigencia de dicha Ley. Sin embargo, la Corte Constitucional por medio de la sentencia C-313 del 2013, estableció que los créditos tomados antes del 9 de Julio del 2012, también podrán ser pagados de forma anticipada, sin incurrir en el cobro de penalizaciones y/o compensaciones.

¿Qué puedo hacer si ya pagué alguna penalidad por el pago anticipado de mi crédito?

Como usuario financiero tiene el derecho, en caso de cumplir con las condiciones de la Ley 1555 del 2012, de solicitar la devolución de las penalidades pagadas, dicha solicitud puede realizarse ante la Superintendencia Financiera.

¿Cómo aplica la Ley 1555 el 2012 en mi caso si tengo varios créditos con diferentes entidades financieras?

En el caso en el que el deudor posea varios créditos con diferentes entidades financieras, podrá realizar el pago anticipado con cada entidad hasta el límite de 880 Salarios Mínimos Mensuales Legales Vigentes, tenga en cuenta que el límite aplica por cada entidad.

 

Algunas recomendaciones…

Tenga en cuenta que esta Ley, de forma íntegra, protege las condiciones de crédito del consumidor financiero, brindándole la posibilidad de decidir si salir o no de una forma rápida de sus deudas. Ahora bien, la pregunta sería la siguiente ¿Es recomendable realizar el pago anticipado de un crédito? Pues bien, en la mayoría de los casos sí lo es, de hecho los beneficios son tangibles en materia de pago total o disminución del valor de la cuota; sin embargo la decisión acerca de pagar un crédito de forma anticipada puede depender de las alternativas de inversión que tenga el usuario, de su liquidez, de su fondo de imprevistos y de la estabilidad financiera que percibe.

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