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Finanzas personales

¿Qué hacer en caso de extraviar un CDT?

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¿Qué hacer en caso de extraviar un CDT?

El certificado de depósito a término (CDT) es un producto financiero ofrecido por las entidades bancarias el cual puede considerarse como alternativa de inversión. El cliente, al invertir este dinero en un CDT podrá escoger entre las siguientes dos opciones:

CDT Físico: Si toma la decisión de invertir su dinero en este tipo de CDT, la entidad bancaria le entregará un documento título valor como respaldo de la inversión. En el momento que se cumpla el plazo de inversión, es este documento el soporte que usted como cliente debe presentar para que le entreguen el dinero invertido más los intereses generados, por lo que es importante que tenga muy en cuenta que este título valor lo debe conservar en buen estado y custodiar en un lugar seguro.

CDT Desmaterializado: Si usted como cliente decide invertir su dinero en este tipo de CDT, tenga en cuenta que la entidad financiera no le entregará un documento título valor como respaldo del dinero invertido, pero sí una certificación de la inversión. Para exigir el pago de los recursos invertidos más los intereses ganados solo es necesario que usted presente su documento de identidad original. Por esta razón este tipo de CDT se convierte en una muy buena opción debido a que se evita pérdida, robo, o fraude del certificado de la inversión.

 

¿Qué debo hacer en caso de pérdida de un CDT?

Si usted tiene un CDT físico y este se le extravió o se deterioró, la entidad financiera no le entregará el dinero invertido ni los intereses ganados hasta que usted como cliente solucione esta situación. ¿Entonces qué debo hacer si pierdo el título valor? ¿Qué debo hacer si se daña el título valor? Según la Ley 1564 de 2012 artículo 398 la cual empezó a regir a partir del 1 de octubre de 2012, se debe llevar a cabo un proceso legal para solicitar la cancelación o reposición del certificado de la inversión y ABCFinanzas.com le explica a continuación de forma muy breve qué debe hacer para solicitar a la entidad financiera la entrega de su dinero más los intereses ganados:

1. Acérquese lo más pronto posible a la entidad financiera que emitió el CDT para que les notifique la pérdida o deterioro del certificado. Esto es muy importante para que la entidad financiera grabe en su sistema la condición especial por pérdida o deterioro y este quede bloqueado para cualquier transacción que se requiera hacer con el CDT.

2. Dirigirse ante la entidad facultada para presentar el denuncio del título valor perdido o deteriorado. Para el caso de Colombia usted podrá hacerlo desde Internet en la página de la policía nacional www.policia.gov.co, en la opción servicios al ciudadano, luego documentos y elementos extraviados. En este sitio podrá imprimir el documento que certifica su denuncio, el cual debe llevar a la entidad financiera para iniciar el trámite de reclamación.

3. Debe publicar un aviso o como comúnmente se le conoce un «clasificado» en un diario de circulación nacional donde debe incluir todos los datos necesarios para la completa identificación del título valor:

  • Petición de cancelación y reposición del título valor a la entidad financiera que lo emitió.
  • Nombre de la entidad financiera que emitió el CDT.
  • Número de identificación del certificado que la entidad le asignó en el momento en que abrió el producto.
  • Valor por el que se abrió el CDT.
  • Plazo por el cual se abrió el CDT.
  • Fecha de vencimiento del CDT.
  • En caso de pérdida del título indicar la dirección o dato de contacto donde se recibirá la notificación.

ABCFinanzas.com le explica cómo podría publicar el anuncio o clasificado en el diario de circulación nacional de su preferencia:

«Se informa la pérdida (o deterioro dependiendo sea el caso) del CDT número 1000564 por valor de $ 2.000.000 fecha de vencimiento 9/Sep/2016 el cual está a un plazo de 120 días emitido por el banco internacional S.A. de la oficina principal en Bogotá – Colombia. En consecuencia se le solicita al banco internacional S.A. la cancelación y reposición del título citado y también al público en general abstenerse de recibir, endosar o negociar en cualquier forma este título valor».

4. Transcurridos 10 días desde la fecha de publicación del aviso, podrá acercarse a la entidad financiera para solicitar el pago del título valor o la reposición, según sea el caso. Recuerde que debe llevar los siguientes soportes, los cuales le serán exigidos por la entidad financiera:

  • Documento que certifica el denuncio por la pérdida o deterioro del certificado.
  • Soporte del aviso o clasificado publicado en el diario de circulación nacional que usted escogió para tal fin. Puede inclusive llevar el diario donde se publicó la información.
  • En caso de deterioro del título debe llevarlo y entregarlo a la entidad financiera que lo emitió.
  • Su documento de identificación original.

Con los anteriores pasos la entidad financiera según la Ley 1564 de 2012 artículo 398 la cual empezó a regir a partir del 1 de octubre de 2012, está en la obligación de pagarle al cliente el título o de reponerlo, según sea el caso. Sin embargo es importante que esta gestión la lleve a cabo antes del vencimiento de la inversión para que la entidad le pague sus recursos sin ningún inconveniente el día del vencimiento del título porque de lo contrario el CDT se renovará de forma automática con todas las mismas condiciones anteriormente pactadas y tendrá que esperar hasta el nuevo plazo de vencimiento para reclamar sus recursos. Así que la recomendación es que una vez se entere de la pérdida del título o deterioro realice la gestión.

 

¿Qué se debe hacer si se presenta oposición de un tercero para el pago del CDT?

Puede suceder que un tercero también esté reclamando la pérdida o deterioro de un mismo CDT, por lo que en este caso se dificulta un poco el proceso de cancelación y reposición del título valor. ABCFinanzas.com le explica cuál es el proceso que debe llevarse a cabo:

1. Si la reclamación del tercero se llevó a cabo 10 días después de haber publicado el anuncio o clasificado en el diario de circulación nacional, deberá dirigirse directamente ante la persona que obtuvo la cancelación, reposición o pago del CDT. Esto debido a que el término de los 10 días ya se vencieron y es precisamente el objetivo de la publicación del anuncio, que en el término de este tiempo si existe algún tercero que se oponga se dirija a la entidad financiera emisora del certificado para notificarlo.

2. Si se presenta oposición de un tercero o la entidad financiera que emitió el título se niega a pagar o reponer el título valor, deberá presentarse la demanda ante el juez competente.

3. La demanda sobre la reposición o cancelación del título valor deberá contener todos los datos necesarios que permitan la identificación del CDT. En este caso el juez competente emitirá un extracto de la demanda con todos los datos del certificado, de las personas que están reclamando y con la identificación del juzgado de conocimiento para que sea publicado en un diario de circulación nacional.

4. Transcurridos 10 días desde la fecha de la publicación del extracto de la demanda, si no se presenta oposición, se dictará sentencia que decrete la cancelación y reposición, a menos que el juez considere necesario solicitar más pruebas.

5. En el momento en que el juez acredite los hechos fundamentados de la demanda decretará a la entidad financiera emisora del título la cancelación o reposición del título a la persona indicada.

6. Es importante tener en cuenta que el tercero que se oponga a la cancelación o reposición del título valor exhiba o enseñe el título valor o en su defecto las pruebas que lo certifiquen como dueño del CDT.

Todo lo anterior se faculta en la Ley 1564 de 2012 artículo 398 el cual empezó a regir a partir del 1 de octubre de 2012.

Administrador de empresas y formador experiencial vinculado al sector bancario. Co-fundador de abcfinanzas.com, experto en finanzas personales y conceptos financieros.

Conceptos básicos financieros

Modificación de créditos según circular externa 026

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MODIFICACION DE CREDITOS

¿En qué consiste la modificación de créditos?

Según la circular externa 026 de la Superintendencia financiera de Colombia, la persona que tenga un crédito en una entidad financiera podrá realizar una solicitud de modificación de créditos, la cual consiste en realizar una ampliación de plazo que disminuya la cuota y que esta por supuesto esté acorde a la nueva capacidad de pago del cliente, el beneficio radica en que este cambio no le generará de inmediato una marca de reestructuración en las centrales de información.

 

Requisitos para acceder a la modificación de créditos:

Si usted está pasando por una situación económica que le impide cumplir con el pago de su obligación, puede solicitar la modificación de créditos para que le amplíen el plazo y de esta manera le disminuya su cuota, tenga en cuenta que debe cumplir con los siguientes requisitos para acceder a este alivio financiero:

  • Si tiene un microcrédito o un crédito de consumo no puede estar en mora por más de 60 días, si tiene un crédito de cartera comercial no puede estar en mora por más de 90 días. Dicho atraso o mora tuvo que haberse registrado en los últimos 6 meses con corte al cierre del mes anterior. Esto quiere decir que si hoy 13 de septiembre está solicitando la modificación de créditos, la entidad financiera tomará como corte el 31 de agosto, analizando de esta manera los últimos 6 meses (Febrero – agosto), tiempo en el cuál debió presentarse el atraso para que pueda cumplir con este requisito.
  • Debe estar de acuerdo con la modificación a realizarse en el crédito, la cual consiste en que debe disminuir la cuota.
  • Debe tener capacidad de pago, es decir que demuestre que tiene como responder a la nueva cuota que le quedará.
  • El crédito que se está solicitando modificar no puede ser un crédito ya reestructurado o que tenga dicha marca en las centrales de riesgo.

 

¿En qué consiste la reestructuración del crédito?

Según la circular externa 026 de la Superintendencia financiera de Colombia, si el titular del crédito no puede sustentar la fuente de pago o no tiene como responder a la nueva cuota (en caso que se le esté validando la opción de modificación), el alivio será a través de reestructuración. Tenga en cuenta que un crédito se puede reestructurar máximo hasta 2 veces en toda su vigencia, con 6 meses de tiempo entre dichas reestructuraciones. En este orden de ideas, la diferencia que existe entre la modificación de créditos y la reestructuración es que esta última genera una marca de «reestructuración» en centrales de riesgo, lo que significa que si usted intenta adquirir un crédito o servicio en una entidad que consulte o valide su información en las centrales de información, encontrarán que actualmente usted tiene un crédito reestructurado, lo que puede interpretarse como problemas de liquidez y posiblemente dicha entidad le niegue la solicitud por ver en usted un riesgo de impago.

También le puede interesar: centrales de riesgo.

 

¿Cuándo se otorga el alivio por modificación de créditos o reestructuración?

En los casos que usted acuda a la entidad financiera a solicitar un alivio o solución a sus problemas de atraso en la cuota del crédito, la primera opción siempre será la de modificación de créditos, por el beneficio de no quedar marcado en las centrales de riesgo. Es decir que si usted intenta adquirir un crédito o servicio en una entidad que consulte o valide su información en las centrales de información, encontrarán que actualmente usted tiene un crédito que paga sin inconveniente, y posiblemente en este caso dicha entidad le apruebe la solicitud porque se refleja un buen comportamiento de pago. De igual forma, tenga en cuenta que la entidad podrá efectuar la modificación de créditos siempre y cuando cumpla con los requisitos mencionados anteriormente.

Para los créditos que tienen un codeudor, si el titular de la obligación no tiene capacidad de pago para responder a dicha modificación, pero quien aporta el dinero es el codeudor que sí tiene la capacidad de responder, el alivio en este caso siempre será reestructuración, así el codeudor esté involucrado en la cuota del crédito. El análisis financiero siempre deberá ser el del titular del crédito, no puede ser reemplazado en el análisis por los datos del codeudor.

Lea también: Refinanciación de un crédito.

 

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Finanzas personales

¿Cómo clasificar tus gastos personales?

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COMO CLASIFICAR TUS GASTOS

En este artículo aprenderá a cómo clasificar tus gastos personales para que tenga claridad de estos y logre tener un mayor control. Tenga en cuenta que el control de sus gastos es un elemento poderoso dentro de sus finanzas personales, para que logre un bienestar y tranquilidad en su vida financiera.

Dentro de tus finanzas personales existe una herramienta elemental que no te puede faltar indudablemente para que lleves una vida financiera tranquila, este es el presupuesto, donde se clasifican elementos como los ingresos que recibes mes a mes, las deudas, obligaciones, ahorro y gastos que debes asumir. Por consiguiente, los gastos se convierten en el elemento más importante dentro de tu presupuesto, porque si tienes claro y conoces cuáles son tus gastos, probablemente podrías controlar lo que has planteado en tu presupuesto y de esta manera cumplir lo determinado en este.

En el siguiente artículo le explicamos cómo realizar un presupuesto personal: Pasos para realizar un presupuesto personal.

 

¿Cómo se clasifican tus gastos personales?

Si logras conocer e identificar cómo clasificar tus gastos personales podrás controlarlo más fácilmente y cumplir con lo que has planteado en tu presupuesto. Los gastos se clasifican de 3 formas:

 

  • Gastos fijos:

Los gastos fijos son aquellos necesarios, que están presentes en el día a día y que tú requieres para poder subsistir y responder a tus necesidades básicas. Al decir que son necesarios para tu supervivencia no quiere decir que no se pueda hacer nada para controlarlos, lo que se quiere decir es que debes igualmente realizar un análisis previo para revisar si algunos de esos gastos se pueden eliminar, y en caso de no poder eliminarlos entonces poder reducirlos. Ten en cuenta que cuando tienes un presupuesto de gastos reducido estás logrando trabajar en reducir endeudamiento o generar más ahorro con el dinero que sobra al recortar dichos gastos. De esta manera los gastos fijos se convierten en el elemento más importante dentro de tu presupuesto para que aprendas a cómo clasificar tus gastos.

Aprenda con el siguiente artículo a cómo distribuir sus ingresos: La ecuación financiera personal. 

  • Gastos variables:

Los gastos variables son aquellos gastos que se presentan en los meses pero que de alguna manera se podría prescindir de ellos. Por esta razón es importante que dentro de tu presupuesto, identifiques cuáles son esos gastos variables para que o bien puedas eliminarlos o puedas reducirlos.

  • Gastos ocasionales:

Los gastos ocasionales son aquellos que se presentan una o dos veces al año, como el pago del semestre de la universidad, el seguro de tu vehículo, impuestos, entre otros.

ABCFinanzas.com le recomienda que revises cuál es tu estructura de gastos, para que analices si están pesando demasiado dentro de tu presupuesto, y en caso de que estén pesando mucho, debes reducirlos un poco, porque los gastos tienen la tendencia a subir cada vez más y el ingreso a ser lineal. Por consiguiente si los gastos tienden a subir en el tiempo y los ingresos a ser lineales, debes estar atento a saber que vas hacer en el futuro para que no afectes tu bienestar financiero. Por esta razón siempre es recomendable trabajar con una estructura de gastos bastante ajustada porque por sí solos irán creciendo en el futuro, y si sabes que van a crecer, podrás irte preparando, por eso utiliza una herramienta financiera como lo es el presupuesto, el cual te ayudará increíblemente para que planees tu vida financiera y con seguridad no tendrás problemas financieros con el tiempo.

Sigue fortaleciendo tus finanzas personales en el siguiente artículo: Consejos para manejar tus finanzas.

 

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Finanzas personales

El ciclo del dinero en tus finanzas

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EL CICLO DEL DINERO

En el siguiente artículo hablaremos de qué se trata el ciclo del dinero y cómo funciona para tus finanzas personales. El ciclo del dinero es importante identificarlo porque así mismo como llega a tus manos así mismo se puede ir, de hecho es probable que si te llega cada mes o quincena cierta cantidad de dinero, este mismo día desaparezca de tus manos sino comprendes cuál debería ser el ciclo que este debería tener en tu vida.

¿Por qué es importante el ciclo del dinero en tus finanzas personales?

El ciclo del dinero es importante para cada uno de los elementos de tu vida, y lo que te recomendamos para controlarlo es utilizar un calendario para que te ayude a validar las fechas exactas que recibes o te entra dinero, las fechas que debes cumplir con los gastos y deudas que tienes a cargo, incluso las fechas que puedes ahorrar. Cuando se hace esto, se logra comparar las fechas en que debes cumplir con tus gastos, obligaciones, ahorro contra las fechas en que recibes tus ingresos. Como consecuencia de esta comparación logras identificar que este ingreso está en un nivel óptimo para responder a todas las obligaciones.

 

El flujo de caja

Algo elemental dentro del ciclo del dinero es el flujo de caja, de hecho dentro de las finanzas personales lo más importante es contar con un flujo de caja personal, razón por la cual es una herramienta que si o si debes aprender a manejar y controlar.

El flujo de caja es la diferencia que existe entre los ingresos y los egresos, lo que quiere decir que cuando logras visualizar tus ingresos y egresos e identificas diferencia entre ellos, puedes validar lo siguiente:

 

 

 

 

 

 

 

 

 

La imagen anterior indica que si el ingreso es mayor al egreso, estas en superávit, que tienes flujo de caja libre, tienes dinero disponible, tienes liquidez, con lo que incluso podrías apalancarte para realizar inversiones y ahorrar para imprevistos o gastos futuros. ¿Pero qué ocurre con lo que se plantea en la siguiente imagen?:

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Esta imagen indica que cuando tu comparas tus ingresos y los egresos y visualizas que el resultado es igual a cero quiere decir que estas en punto de equilibrio, no tienes sobrantes que te permitan destinar dinero para invertir, para ahorrar o incluso para responder a alguna situación que no esté en tus cuentas. Por esta y otras razones relacionadas no te recomendamos estar en esta situación, estás en un riesgo financiero, estás en una posición no recomendada y debes hacer ajustes a tus gastos lo antes posible, porque si surge algún gasto adicional que no estaba en tus cuentas es posible que para poder responder a este se tenga que recurrir a la deuda.

En las imágenes anteriores detallamos lo que ocurría cuando los ingresos eran mayores a los egresos, y cuando los ingresos eran iguales a los egresos. ¿Qué pasa cuando los ingresos son menores a los egresos?

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Esta imagen refleja la peor situación financiera dentro de tus finanzas, porque cuando presentas un flujo de caja negativo, esto significa que estás en una mala situación financiera. Lo que te recomendamos es que inicialmente evalúes todos tus gastos, siempre debes arrancar por aquí para que revises aquellos que puedes eliminar, y en caso de que lo puedas hacer sería de gran alivio para tu bienestar financiero. Ten en cuenta que los flujos de caja negativos repetitivos por cierto tiempo, pueden causarte graves problemas para el presente y futuro, de los que podrías arrepentirte. En el siguiente artículo conocerá cual debe ser la distribución correcta de sus gastos, deudas y ahorro con relación a sus ingresos: La ecuación financiera personal.

En tu flujo de caja te recomendamos tener un control de tus ingresos y gastos en el tiempo para que puedas tomar mejores decisiones. De esta manera el flujo de caja se convierte en una herramienta y en la primera fuente de información que puedes estudiar y analizar mes a mes, pero ten en cuenta que este control debe ir acompañado del calendario, porque si logras ubicar todos tus ingresos y tus gastos en las fechas correspondientes, puedes monitorear fácilmente el ciclo del dinero. Lo que quiere decir que si haces esto, puedes tener un presupuesto ajustado para todos tus gastos y no caer en el error de incurrir en gastos desbordados y no controlados de fin de semana en discotecas, restaurantes, compras en almacenes, que no estaban dentro del flujo de caja y que te llevan poco a poco a deteriorar tus finanzas personales. En el siguiente artículo le explicamos cómo construir un presupuesto personal: Pasos para construir un Presupuesto personal.

Como consejo para que manejes tus finanzas personales es que «una cosa es el querer y otra es el poder», y tú para poder tomar decisiones acertadas, no solamente debes de mirar lo que quieres, también debes analizar lo que puedes, porque si puedes menos de lo que quieres y aun así vas a ir detrás de lo que quieres, probablemente e indudablemente caerás en una carrera continua de endeudamiento. ABCFinanzas.com te recomienda siempre validar y ajustar constantemente tu flujo de caja, para que al menos estés siempre en punto de equilibrio (aunque no es recomendable) y logres poco a poco llevar tu flujo a un flujo de caja positivo, que te permita contar con una liquidez disponible para el ahorro, y que este a su vez te permita con el tiempo capitalizarte para crecer en patrimonio (comprar una casa por ejemplo) o quizás para invertir en una oportunidad de negocio que te genere más ingresos que sería lo ideal.

En el siguiente artículo encontrará consejos para que maneje sus finanzas: Consejos para manejar sus finanzas.

 

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