Conceptos básicos financieros

Tarjeta de crédito

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Tarjeta de crédito

Entre los productos y servicios financieros que ofrecen los bancos se pueden encontrar las cuentas de ahorro, cuentas corrientes, créditos hipotecarios, créditos de vehículo y créditos de consumo, mencionando, claro está, entre los más comunes y tradicionales porque se pueden listar muchos más.

Precisamente los créditos de consumo están destinados para aquellos clientes que requieran utilizar este dinero para compras de ropa, electrodomésticos, mejoramientos del hogar, fiestas, viajes y en general, como su propio nombre lo indica, para utilizar el dinero recibido en lo que el cliente desee consumir. Si usted solicita este tipo de crédito, podrá elegir entre las diferentes opciones que tienen por lo general todos los bancos dentro de su portafolio de productos y servicios, como el crédito de libranza, el mismo crédito de consumo y las tarjetas de crédito.

En el presente artículo ABCFinanzas.com detalla todo lo que usted debe saber sobre las tarjetas de crédito para que haga buen uso de ellas.

 

¿Qué es una tarjeta de crédito?

La tarjeta de crédito es una de las modalidades de crédito de consumo más utilizadas debido, entre otras razones, a la facilidad para adquirirlas, si es una persona responsable con sus finanzas. Su manejo puede ser explicado de forma muy breve: La entidad financiera le otorga una tarjeta de crédito con un cupo de dinero aprobado que está relacionado con su capacidad de pago, este cupo usted lo podrá utilizar para realizar compras y también para realizar avances de dinero, para luego pagarlo en cuotas fijas mensuales de acuerdo al dinero utilizado, tasa de interés y cuota que le cobren por el manejo de este producto. Por ejemplo:

  1. Cupo total aprobado en la tarjeta de crédito: $ 3.000.000.
  2. Cupo disponible: $ 3.000.000.
  3. Cupo para avances de dinero: $ 3.000.000.
  4. Tasa de interés: 2.26% m.v. (dependiendo la tasa que fije la entidad financiera).
  5. Cuota de manejo: $ 9.000 mensual (de acuerdo al valor que fije la entidad financiera).
  6. Plazos a diferir las cuotas a pagar por las compras y avances: Usted tiene la posibilidad de diferir estos pagos de 1 a 36 meses.

Lo anterior quiere decir que si usted realizó una compra por valor de $ 500.000, el estado de la deuda de su tarjeta de crédito es el siguiente:

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  1. Cupo total aprobado en la tarjeta de crédito: $ 3.000.000.
  2. Cupo disponible: $ 2.500.000.
  3. Cupo para avances: $ 2.500.000.
  4. Valor cuota: $ 106.905,71 + 9.000 por cuota de manejo = $ 115.905,71 total a cancelar por mes.
  5. Costo total del crédito: ($ 115.905,71 * 5 meses) – $ 500.000 = $ 79.528,53

Amortización del cupo utilizado:

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Lo que usted debe saber sobre una tarjeta de crédito:

Al querer adquirir una tarjeta de crédito es importante que tenga en cuenta varios factores, tales como: ¿Cuál tarjeta de crédito elegir? ¿Qué banco es mejor? ¿Tomo esta oferta o la otra? ¿Es mejor elegir una tarjeta que tenga alianzas comerciales? ¿Solo la quiero para comprar ropa? ¿Cuál me sirve más?

Las respuestas a estas preguntas y muchas otras recomendaciones que usted debe tener en cuenta se las detalla ABCFinanzas.com a continuación:

¿Qué franquicia debo contratar?

En Colombia se encuentran las franquicias de Visa, MasterCard, American Express, Diners y las marcas propias; la elección dependerá de qué tipo de beneficios y servicios requiere, también de la facilidad de uso nacional e internacional, y del tipo de franquicia que maneje la entidad bancaria de su preferencia. Sin embargo, la búsqueda debe ir más allá del uso que le dará usted como cliente, céntrese en los beneficios y servicios que le ofrece el banco. Tenga en cuenta que el mercado tiene un gran número de productos y servicios, por eso es importante que, al igual a como usted lo haría cuando va a comprar un artículo personal, investigue varias opciones hasta encontrar la más adecuada. Por esta razón antes de decidir con qué banco contratará la tarjeta de crédito analice lo siguiente:

1. La forma de pago.

2. Tasas de interés y cuota de manejo: Este es uno de los aspectos más importantes. Consulte o acceda a la información que le da el banco de su preferencia o la página web de la Superintendencia Financiera de Colombia donde periódicamente se hace el reporte de tasas y cuotas. Recuerde que a mayor tasa pagará más por concepto de interés. Al comparar tasas de interés es clave que se asegure que se puedan comparar, es decir que estén expresadas en los mismos términos (tasa efectiva, tasa nominal, tasa periódica). No es lo mismo comparar una tasa efectiva con una nominal. Aunque los bancos ofrecen tasas similares, muchas veces la diferencia está en la exención del pago de la cuota de manejo o alianzas comerciales, recuerde que todos estos son factores que pesan al momento de su pago mensual.

3. Cupo disponible.

4. Cupo disponible para avances.

5. Franquicia.

6. Alianzas comerciales.

7. Beneficios adicionales.

8. Seguros que le incluirán.

9. Consulte por todos los costos asociados.

10. Lo más importante evalúe su ingreso y analice si podrá pagar las deudas que vaya a adquirir.

 

¿Cuántas tarjetas de crédito debo tener?

Usted puede tener el número de tarjetas de crédito que quiera, no tiene límite, sin embargo expertos en finanzas personales recomiendan que para un manejo responsable de su dinero y poder cumplir con las obligaciones, dos tarjetas de crédito son un número indicado, aunque esto también depende del cupo que tenga en cada una de estas y de su capacidad de endeudamiento.

 

¿Qué es un avance de efectivo?

El banco de su preferencia le otorgará un cupo total en su tarjeta de crédito, el cual tendrá la posibilidad de utilizarlo bien sea en compras o en efectivo. Estos avances pueden hacerse en un cajero automático obteniendo de esta manera fácilmente efectivo a la vista. Sin embargo, revise el costo que tiene el retiro y el monto máximo del que usted puede disponer y puede pagar. Es importante que tenga en cuenta que estos avances usualmente tienen tasas de interés que alcanzan con frecuencia los topes de usura o máxima permitida por el ente regulador. Adicional a esto, hay algunos bancos que cobran por el avance y vinculan el pago de este dinero a un determinado número de cuotas que usted no tendrá opción de elegir. Todos estos valores hacen de los avances de efectivo una opción de liquidez muy costosa, así que se debe utilizar solo cuando sea necesario.

 

¿Es seguro realizar transacciones con la tarjeta?

Las tarjetas de crédito cuentan con un sistema de seguridad basado en última tecnología conocida como microchip, la cual es imposible de clonar, lo que le da total seguridad cuando haga sus transacciones. De igual manera los bancos han venido invirtiendo altas sumas de dinero para garantizarles a sus clientes el uso seguro de sus tarjetas. Pese a esto, es importante que tenga en cuenta las siguientes recomendaciones de seguridad que ABCFinanzas.com le hace para que evite ser víctima de fraudes:

Guárdelas en un lugar seguro y nunca las deje a la vista de otras personas.

Al momento de realizar sus compras con la tarjeta no la pierda de vista y no permita que el funcionario que la recibió se vaya a otro lugar donde usted no pueda observar el dispositivo que está utilizando.

Trate de usar su tarjeta de crédito en sitios de confianza.

Si va a realizar transacciones por Internet hágalo desde su computador personal y mantenga el antivirus actualizado.

Nunca lo haga desde una sala de Internet o computador desconocido.

Nunca revele los números de su tarjeta de crédito y claves personales.

Nunca responda los correos electrónicos que le llegan solicitándole sus claves, información de la tarjeta o notificándole que tiene bloqueadas sus tarjetas para realizar transacciones. Si usted tiene problemas con sus tarjetas comuníquese siempre con su banco.

 

¿Cómo darle un buen uso a la tarjeta de crédito?

La tarjeta de crédito es una muy buena opción de financiación siempre y cuando se utilice con responsabilidad e inteligencia porque así mismo puede convertirse en su peor pesadilla si la ha utilizado y no ha evaluado si puede responder ante su pago. ABCFinanzas.com le explica cómo darle un buen manejo a su tarjeta crédito:

Difiera las compras a cuotas razonables: Una de las recomendaciones de los especialistas es que, siempre que su capacidad de pago se lo permita, difiera sus compras a una cuota, ya que estas no generan intereses y de esta manera podrá financiarse sin tener que pagar más de la cuenta e incluso acceder a beneficios como la devolución de los dos puntos del IVA entre otros beneficios de acuerdo a los programas de lealtad que ofrecen algunas de las entidades financieras.

Teniendo en cuenta lo anterior puede surgir la siguiente inquietud: ¿cuándo debo diferir a cuotas una compra que haga con la tarjeta de crédito? Es importante tener en cuenta qué compras se van a diferir. Expertos recomiendan diferir a cuotas aquellas compras como electrodomésticos, ropa, tecnología, y en sí elementos o artículos que son perdurables en el tiempo. Recuerde que comprar cosas a varias cuotas como el mercado, los servicios públicos o la gasolina de su vehículo, genera el cobro de intereses y se convierte en una deuda, así usted va terminar endeudado por varios meses, por un bien o servicio que ya consumió y que no le generó ninguna inversión.

Pague a tiempo: Asegúrese de realizar el pago de su tarjeta antes de la fecha indicada en su extracto de cuenta. De esta manera evitará que las entidades financieras apliquen intereses por el retraso y ser reportado ante las centrales de riesgo, deteriorando de esta manera su historial crediticio e impidiendo que en un futuro usted pueda acceder a otro préstamo con otros bancos e incluso a productos de comercio como planes de telefonía móvil o de televisión por cable.

Pagar más del mínimo: ABCFinanzas.com le recomienda que pague siempre la totalidad de la deuda o cuando pueda pague más del mínimo para que abone al saldo de la deuda y reduzca el pago de intereses.

No llegue al límite del cupo total de la tarjeta: Evite llegar al límite del cupo que tiene en su tarjeta. Procure no utilizar más del 50% del cupo de su crédito, o aun quizás menos, con el fin de evitar situaciones de sobre-endeudamiento o atraso en el pago de las cuotas mensuales.

No pague una tarjeta de crédito con otra: Este es uno de los errores más frecuentes de las personas que tienen tarjetas de crédito al financiar las compras de una de ellas con el cupo de la otra. Grave error debido a que puede generar que sus deudas sigan creciendo y llegue a un punto en el que será imposible pagar.

¿Qué es la fecha de corte?: El extracto de su tarjeta indica cuál es la fecha de corte. Esto quiere decir, que hasta esa fecha, todo lo que haya comprado será facturado en la próxima factura. La fecha de corte es un factor que puede utilizar a su favor, como por ejemplo, realizar la compra a una cuota el día después de la fecha de corte para que la compra realizada la pague el mes siguiente.

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Simulador tarjeta de crédito

Antes de realizar una compra con tarjeta de crédito calcule en el siguiente simulador que ABCFinanzas.com ha construido para usted, el valor de la cuota que cancelará por el artículo o servicio que comprará:


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