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Consumo inteligente

Riesgos al invertir en las criptomonedas

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CRIPTOMONEDAS

No se deje deslumbrar por las criptomonedas

Seguramente le han hablado de todos los beneficios, ventajas y oportunidades al invertir en las criptomonedas, ¿pero también le han hablado de los riesgos financieros en los que usted podría incurrir si invierte en criptomonedas? Pensando en su salud y bienestar financiero ABCFinanzas.com ha elaborado el siguiente artículo donde usted podrá conocer los riesgos financieros a los que puede estar expuesto si invierte en criptomonedas:

Riesgo de crédito

En el momento que usted realiza una transacción con criptomonedas, esta validación suele durar en promedio unos diez minutos aproximadamente, y la ausencia de respaldo bancario o institucional expone a cualquier usuario al incumplimiento de la contraparte sin las habituales garantías financieras que ofrecen los sistemas de pagos internacionales.

 

Riesgo legal

Existe mucha incertidumbre y falta de claridad sobre la regulación que en cada país adoptará este tipo de monedas, sus diferencias entre los países en los que opera y su evolución o perfeccionamiento de la forma como se maneja, debilita a la criptomoneda como medio de pago y como depósito de valor.

 

Riesgo tecnológico

Las monedas virtuales son absolutamente dependientes de la tecnología y tienen por delante importantes retos a resolver antes de convertirse en un medio de pago universalmente aceptado.

 

Riesgo de mercado

El bitcoin en su relativa corta vida ha sufrido volatilidades en su cotización que lo equiparan a activos de altísimo riesgo. La volatilidad del bitcoin por ejemplo en el último año es del 79%. Lo que quiere decir que hoy un bitcoin podría estar cotizado en $20 USD, el día de mañana en $ 36 USD y al siguiente día en $ 5 USD.

Así que no se deje deslumbrar por las aparentes altas ganancias que le podrían generar las criptomonedas, tómese el tiempo necesario para analizar con cuidado los posibles riesgos financieros en los que podría incurrir si invierte en ellas.

En el siguiente artículo comprenda fácilmente qué es el bitcoin y cómo funciona: Bitcoin.

 

Administrador de empresas y formador experiencial vinculado al sector bancario. Co-fundador de abcfinanzas.com, experto en finanzas personales y conceptos financieros.

Conceptos básicos financieros

Modificación de créditos según circular externa 026

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MODIFICACION DE CREDITOS

¿En qué consiste la modificación de créditos?

Según la circular externa 026 de la Superintendencia financiera de Colombia, la persona que tenga un crédito en una entidad financiera podrá realizar una solicitud de modificación de créditos, la cual consiste en realizar una ampliación de plazo que disminuya la cuota y que esta por supuesto esté acorde a la nueva capacidad de pago del cliente, el beneficio radica en que este cambio no le generará de inmediato una marca de reestructuración en las centrales de información.

 

Requisitos para acceder a la modificación de créditos:

Si usted está pasando por una situación económica que le impide cumplir con el pago de su obligación, puede solicitar la modificación de créditos para que le amplíen el plazo y de esta manera le disminuya su cuota, tenga en cuenta que debe cumplir con los siguientes requisitos para acceder a este alivio financiero:

  • Si tiene un microcrédito o un crédito de consumo no puede estar en mora por más de 60 días, si tiene un crédito de cartera comercial no puede estar en mora por más de 90 días. Dicho atraso o mora tuvo que haberse registrado en los últimos 6 meses con corte al cierre del mes anterior. Esto quiere decir que si hoy 13 de septiembre está solicitando la modificación de créditos, la entidad financiera tomará como corte el 31 de agosto, analizando de esta manera los últimos 6 meses (Febrero – agosto), tiempo en el cuál debió presentarse el atraso para que pueda cumplir con este requisito.
  • Debe estar de acuerdo con la modificación a realizarse en el crédito, la cual consiste en que debe disminuir la cuota.
  • Debe tener capacidad de pago, es decir que demuestre que tiene como responder a la nueva cuota que le quedará.
  • El crédito que se está solicitando modificar no puede ser un crédito ya reestructurado o que tenga dicha marca en las centrales de riesgo.

 

¿En qué consiste la reestructuración del crédito?

Según la circular externa 026 de la Superintendencia financiera de Colombia, si el titular del crédito no puede sustentar la fuente de pago o no tiene como responder a la nueva cuota (en caso que se le esté validando la opción de modificación), el alivio será a través de reestructuración. Tenga en cuenta que un crédito se puede reestructurar máximo hasta 2 veces en toda su vigencia, con 6 meses de tiempo entre dichas reestructuraciones. En este orden de ideas, la diferencia que existe entre la modificación de créditos y la reestructuración es que esta última genera una marca de «reestructuración» en centrales de riesgo, lo que significa que si usted intenta adquirir un crédito o servicio en una entidad que consulte o valide su información en las centrales de información, encontrarán que actualmente usted tiene un crédito reestructurado, lo que puede interpretarse como problemas de liquidez y posiblemente dicha entidad le niegue la solicitud por ver en usted un riesgo de impago.

También le puede interesar: centrales de riesgo.

 

¿Cuándo se otorga el alivio por modificación de créditos o reestructuración?

En los casos que usted acuda a la entidad financiera a solicitar un alivio o solución a sus problemas de atraso en la cuota del crédito, la primera opción siempre será la de modificación de créditos, por el beneficio de no quedar marcado en las centrales de riesgo. Es decir que si usted intenta adquirir un crédito o servicio en una entidad que consulte o valide su información en las centrales de información, encontrarán que actualmente usted tiene un crédito que paga sin inconveniente, y posiblemente en este caso dicha entidad le apruebe la solicitud porque se refleja un buen comportamiento de pago. De igual forma, tenga en cuenta que la entidad podrá efectuar la modificación de créditos siempre y cuando cumpla con los requisitos mencionados anteriormente.

Para los créditos que tienen un codeudor, si el titular de la obligación no tiene capacidad de pago para responder a dicha modificación, pero quien aporta el dinero es el codeudor que sí tiene la capacidad de responder, el alivio en este caso siempre será reestructuración, así el codeudor esté involucrado en la cuota del crédito. El análisis financiero siempre deberá ser el del titular del crédito, no puede ser reemplazado en el análisis por los datos del codeudor.

Lea también: Refinanciación de un crédito.

 

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Ahorro

¿Qué es la regla de las 3 R?

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LA REGLA DE LAS 3 R

La regla de las 3 R: reducir, reutilizar y reciclar

La regla de las 3 R significa “reducir, reutilizar, reciclar”, también conocida como las tres erres de la ecología. Esta es una propuesta sobre los hábitos de consumo, la cual se hizo popular la organización Greenpeace, la cual pretende un desarrollo en los hábitos de consumo responsable. El concepto se refiere a tres estrategias para manejar los residuos, hacerlos más amigables con el medio ambiente y en generar, reducir la cantidad de residuos generados.

Por su importancia, aclararemos cada una de estas estrategias.

 

Reducir

Cuando se reducen los residuos, se disminuye el impacto de estos en el medio ambiente. Por ende, los problemas en los hábitos deben iniciarse con este paso. La reducción se puede hacer de dos maneras: reducir el consumo de los bienes o reducir el consumo de energía. La última produce múltiples desechos como desechos nucleares, dióxido de carbono, entre otros.

El objetivo de esta estrategia es:

  • Reducir (o en lo posible, eliminar) el volumen de material que está predestinado a un solo uso.
  • Adaptar las maquinas respecto a las necesidades que se tengan. Por ejemplo, si no se va a lavar tanto, no llenar la lavadora de agua, sino poner la cantidad justa.
  • Buscar la reducción de perdida energéticas o de recursos como el agua, desconectando electrodomésticos que no se estén usando, desconectar transformadores, controlar las emisiones de gases tóxicos de los autos por medio de una buena revisión mecánica, producir (en el caso de las empresas) artículos no contaminantes y 100% biodegradables, entre otros.

 

Reutilizar

Es la segunda estrategia más importante de la regla de las 3 R gracias a que también reduce el impacto causado al medio ambiente así sea de forma indirecta. Esta está basada e reusar un objeto para así darle una segunda vida útil. La mayoría de bienes pueden ser reutilizados varias veces, ya sea reparándolos o transformándolos en otros. Unos ejemplos de esta estrategia son:

  • Usar la otra cara de una hoja impresa.
  • Rellenar botellas para hacer pesas.
  • Convertir las botellas desechables en ladrillos ecológicos rellenándolas de las bolsas que ya no sean usadas.
  • Se pueden hacer frascos o cajas de PVC, metal o plástico, las cuales pueden decorarse, pintarse con una gran variedad de técnicas y así servir para guardar elementos.
  • Con botellas plásticas pueden hacerse lámparas ecológicas, cuando se llenan de agua y se ponen en el techo de las casas.
  • También, con las botellas plásticas puede hacerse ropa.

 

Reciclar

Esta es la estrategia más popular de la regla de las 3 R gracias a que el sistema de consumo actual prefiere usar envases de materiales reciclables como plástico y briks pero no biodegradables. De esta manera es necesario emplear en mayor manera el personal y la energía en el proceso.

Uno ejemplo de esta estrategia es:

  • Para el vidrio y algunos plásticos, se pueden reciclar si se calientan hasta fundirles y así, se les da una nueva forma

En otras palabras, es utilizar algo de su principio así no sea de la misma calidad que tenía al inicio. En el caso del vidrio, este si es completamente reciclable, pudiendo obtener las mismas propiedades de este sin importar cuantas veces se recicle.

 

¿Por qué es importante esta regla?

La basura que producimos en nuestros hogares se dirige a vertederos o incineradoras. Una gran parte de estos residuos (específicamente el 60%) estan constituidos de envases y embalajes mayormente de un solo uso, los cuales por lo general se fabrican en base a materias primas que no son renovables o que lo son pero son explotadas a tal punto que no alcanzan su regeneración. Un ejemplo de estas últimas es la madera, la cual se usa para fabricar celulosa, la cual es muy difícil de reciclar después de que se haya usado y además, se continúa la tala de bosques sin parar.

También hay que saber que en los hogares se producen otros tipos de productos derivados de las pinturas, disolventes, insecticidas y en general de productos químicos. Tanto la basura como los residuos tóxicos pueden ser llevados a vertederos donde ocupan mucho espacio, contaminan terreno y agua; o pueden ser incinerados emitiendo gases contaminantes para la atmosfera y además produciendo ceniza, entre otros desperdicios tóxicos.

Por esto, la mejor solución sería poner en práctica lo que dice la regla de las 3 R: reducir, reutilizar y reciclar.

Le sugerimos leer el siguiente artículo relacionado: Responsabilidad social empresarial.

 

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Consumo inteligente

¿Qué es la estrategia freemium?

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Freemium

¿Qué es el freemium?

Freemium es una estrategia de fijación de precios mediante la cual un producto o servicio (normalmente una oferta o aplicación digital como software, medios, juegos o servicios web) se proporciona de forma gratuita, pero se cobra dinero (premium) por características adicionales, servicios o bienes virtuales. «Freemium» es un acrónimo de «free» (gratis) y «premium». El modelo comercial ha estado en uso por la industria del software desde la década de 1980 como un esquema de licencia. Un subconjunto de este modelo utilizado por la industria de videojuegos se llama free-to-play.

 

Origen

El modelo comercial ha estado en uso para el software desde la década de 1980. A menudo, esta es una versión limitada en el tiempo o limitada por características para promocionar una versión completa pagada. El modelo es particularmente adecuado para el software ya que el costo de distribución es insignificante. Por lo tanto, se pierde poco al regalar licencias de software libre siempre que se evite una canibalización significativa. Para describir este modelo parece haber sido creado mucho más tarde, en respuesta a una publicación del blog de 2006 del capitalista de riesgo Fred Wilson que resume el modelo:

“Ofrezca su servicio de forma gratuita, posiblemente con publicidad, pero tal vez no, adquiera muchos clientes de manera muy eficiente mediante el boca a boca, redes de referencia, marketing de búsqueda orgánica, etc., luego ofrezca servicios de valor agregado con un precio superior o una versión mejorada de su servicio a su base de clientes.”

Jarid Lukin de Alacra, una de las compañías de la cartera de Wilson, sugirió el término «freemium» para este modelo.

El modelo freemium está estrechamente relacionado con los servicios escalonados. Se ha convertido en un modelo popular, con ejemplos notables como LinkedIn, Badoo, y The New York Times. A veces se usa un modelo freemium para construir una base de consumidores cuando el costo marginal de producir unidades extra es bajo.

Otros ejemplos incluyen juegos gratuitos: videojuegos que se pueden descargar sin pagar. Los editores de videojuegos de juegos gratuitos se basan en otros medios para generar ingresos, como los elementos virtuales opcionales en el juego que los jugadores pueden comprar para mejorar el juego o la estética.

Restricciones

Las formas en que el producto o servicio puede estar restringido en la versión gratuita incluyen:

Funciones limitadas: un cliente de video chat gratuito puede no incluir video llamadas tripartitas. La mayoría de los juegos gratuitos entran en esta categoría, ya que ofrecen artículos virtuales que son imposibles o muy lentos para comprar con la moneda del juego, pero que se pueden comprar de manera instantánea con dinero del mundo real.

Capacidad limitada: por ejemplo, SQL Server Express está restringido a bases de datos de 10 GB o menos.

Licencia de uso limitado: por ejemplo, la mayoría de los productos de software de Autodesk o Microsoft con características completas son gratuitos para los estudiantes con una licencia educativa. Algunas aplicaciones, como CCleaner, son gratuitas solo para uso personal.

Tiempo de uso limitado: la mayoría de los juegos gratuitos le permiten al usuario jugar el juego de forma consecutiva durante un número limitado de niveles o turnos; el jugador debe esperar un período de tiempo para jugar más o comprar el derecho de jugar más.

Soporte limitado: la asistencia técnica prioritaria o en tiempo real puede no estar disponible para usuarios que no pagan. Por ejemplo, Comodo ofrece todos sus productos de software de forma gratuita. Sus ofertas premium solo agregan varios tipos de soporte técnico.

Acceso limitado o nulo a servicios en línea que solo están disponibles al comprar suscripciones periódicas: Algunos software y servicios hacen que todas las características estén disponibles de forma gratuita durante un período de prueba y luego, al final de ese período, vuelven a funcionar como una versión gratuita con funciones limitadas. El usuario puede desbloquear las características premium en el pago de una tarifa de licencia, según el modelo freemium.

Algunas empresas usan una variación del modelo conocido como «núcleo abierto», en el que la versión gratuita no respaldada y con características limitadas es también software de código abierto, pero las versiones con características adicionales y soporte oficial son software comercial.

 

Crítica de los juegos

Los juegos de Freemium han sido criticados por jugadores y críticos. Muchos están etiquetados con el término despectivo «Pay2Win», un término que critica a los juegos freemium por dar una ventaja a los jugadores que pagan más dinero en comparación con los que tienen más habilidad. Las críticas también se extienden a la forma en que el modelo de negocios a menudo puede parecer no regulado, hasta el punto de fomentar un gasto prolífico.

Un ejemplo de esto es Smurfs ‘Village, que fue lanzado por Capcom como un juego gratuito vinculado con el lanzamiento de la película de 2011. El juego fue muy popular, y en cierto punto superó a Angry Birds como la aplicación más descargada en la App Store de Apple iOS. En el juego, el jugador compraba personajes y edificios usando la moneda del juego, pero se podía comprar más dinero con dinero real usando los detalles de la cuenta vinculados al dispositivo, usando la autenticación de la tienda de Apple antes de la compra.

Antes de los cambios realizados en Apple en 2011, era posible usar la autenticación por hasta quince minutos antes de tener que reconfirmar la contraseña, y los padres pronto descubrieron que sus hijos habían usado esto para involuntariamente incurrir en cientos de dólares estadounidenses en cargos jugando el juego. Un grupo de padres presentó una demanda contra Apple para cambiar su práctica de micro transacciones para evitar que esto suceda en otros juegos de freemium.

Lea también: ¿Qué es una estrategia de precios?

 

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